人生三个阶段 专家为你规划家庭理财

　　人生三个阶段 专家为你规划家庭理财

　　一个人从天真纯真走到白发苍苍，一个家庭从组建到三世同堂，不同的时期有不同的特点，要想拥有一个富足、稳健的生活，在开源节流，增加收入的同时，还要根据不同的经济状况调整理财策略，才能享受属于专家的完美生活。

　　一、小白领新婚新育谋求走出“蜗居”

　　家庭特征：收入一般，但有上升潜力，要么是“蜗居”、要么是“房奴”，面临结婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。往往涉足证券市场，但投入较少、投机性强。

　　理财密匙：集中有限资产、坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市场风险的投资手段，专家打理、根据市场动向时时调整，对于忙工作、忙爱情、忙家庭的年轻白领无疑是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。

　　专家点评：选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业刚刚展开的年轻白领，职业规划才是真正首要的致富之道。“投资是天上雨，职业是地上河”，适合自己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。

　　二、人到中年，开源节流巧“拿捏”

　　家庭特征：收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧的是自己的退休生活和养老问题。投资一般占到家庭资产一个相当的比例，理财收入对于生活变得越来越重要。

　　理财密匙：中年家庭往往负债已比较少，现金流不再那么局促，但要真正做到财务稳健，合理利用财务杠杆，增加家庭资产增值的机会至关重要。持有的投资资产应该多样化，这样有利于分散风险，比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源、合理节流。在职业或专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目，利用好业余的时间和成熟的技能；在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致的开支规划。

　　专家点评：对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是中年阶段理财的重点。欲投资获利，首先要避险，做一些防御性投资；在高收益投资项目上，也可以适当出击，以规避即将到来的高通胀风险。

　　老年夫妻退休生活从容“料理”

　　家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上(城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子)。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。

　　理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养老费用。其次，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。

　　专家点评：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的?很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的“啃老族”，对自己孩子的成长反而不利；还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞得一团糟，赚到的那一点点钱还不够住院买药。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容“料理”、平实健康才是最关键的。