意外险占网销大部分

　　【摘要】随着互联网的发展，保险行业的产品销售也紧随潮流，网销变得越来越流行，而在网销中，意外险目前已经占据了网销的大部分。具体来看，目前各个险企推出的仅在互联网渠道销售的产品共超过500款，这500款专属保险产品中，意外险就有300余款。

　　伴随着互联网保险的高速增长，网销产品的设计也朝着更加互联网化发展。根据统计显示(部分最新产品未纳入统计)，目前市面上仅在互联网渠道销售的保险产品有480余款，加上近期新推出的互联网保险产品，目前各个险企推出的仅在互联网渠道销售的产品共超过500款。

　　具体来看，这500款专属保险产品中，意外险300余款，健康险80余款，两全保险40余款，万能险20余款，分红险10余款，定期寿险7款，及少部分其他险种。从缴费方式来看，其中360多款均为趸交产品。

　　笔者查阅这些保险产品发现，其中绝大多数产品是在2013年、2014年相继面世的。尤其是去年以来，大批网销专属产品被研发出来，并投放于险企官网、微信等渠道。

　　事实上，2013年之前，多数互联网保险来自个险、银保等渠道，专门用于互联网渠道销售的保险产品还较少。从其发展历程来看，开始，一些保险公司将部分保险责任简单的意外险、健康险“搬到”了互联网平台上；此后，部分线下理财型保险也被“迁移”直销平台上；随着公众对自身健康风险关注越来越高，回归保障本质的定期寿险和健康险也成为保险公司网销的目标产品；随后，专属互联网产品相继出现。

　　笔者发现，上述保险产品中，部分产品“专属”特性较为显着，如某险企推出的“网络直销出游资助卡”标明，“该卡是保险公司与当地的软件公司合作，客户买软件公司的杀毒软件时，该卡赠送给客户，不作外部销售”。另一险企推出的保险卡也明确标明，“该卡是赠品，不作为外部销售”。

　　险企推出大量网销专属保险的动力源（600405）于成本优势。保监会在此前发布的《我国网络保险发展的现状及建议》中表示，保险交易和服务均通过网络进行，可节省代理费用和业务维护费用，降低销售成本。

　　以某保险公司为例，其网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等，总体费用率约为12%(若使用电子化保单，可免去保单寄送费用和单证费用，其费用率可降至10%)，而其个人代理渠道的费用率约为28%，是网络销售渠道的2.3倍。

　　网络保险的虚拟性也能带来交易便利。保险公司即时受理网上投保申请，意外伤害险等险种可自动核保、确认收费、生成和传送电子保单，客户可24小时自助交易，且投保人可不必前往保险公司柜台办理业务。同时，通过网络渠道，各种保险信息都能便捷地传递给消费者，从而发掘潜在客户，促成更多交易。

　　保监会主席项俊波在4月14日发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》知识读本中表示，目前我国保险业存在产品服务创新缺乏个性和针对性的情况，产品差异化程度低，不能满足消费者多样化的保险需求。监管鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，引导保险公司走创新发展之路，根据客户的风险偏好、职业规划和行业特点等设计个性化、定制化、多层次的产品，可以更好地满足客户需求，提升客户满意度和忠诚度，最大限度地发掘客户需求，增加保费收入。

　　值得赘言的是，随着各险企对互联网产品的重视，互联网保险产品的开发岗也比较吃香，部分险企也开出了20万元-40万元的年薪招聘互联网保险事业部经理。

　　慧择提示：意外是人最不可预测的，却又给人们带来伤害最大的，随着人们对风险防范意识的增强，购买意外险的人也越来越多，而网销意外险也销量大增。