儿童人身意外伤害保险 让孩子远离伤害

　　一、为什么要购买儿童人身意外伤害保险

　　儿童意外伤害事故在生活中时有发生。根据我国妇幼卫生项目的局部抽样调查，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。每年，我国每2个青少年中，就有1个会遭受一次以上的意外伤害。而一旦受伤严重，产生的医疗费用会给家庭带来较大的经济负担。处于成长阶段的孩子，一般来说自我保护意识还不强，拥有一份儿童人身意外伤害保险可以分担将来可能发生的各种费用的支出。

　　二、引发儿童意外伤害的因素

　　引起儿童意外伤害的因素很多，像车祸、溺水、窒息、中毒、烧(烫)伤、跌落、动物咬伤、自杀或他杀等等。车祸是意外伤害的首位原因。车祸后果轻重不一，多见头部受伤、骨折、内脏出血、休克、死亡；溺水以夏秋季、农忙时为多；烧、烫伤主要是因为失火、炉火、火柴、电器、电熨斗、电炉、热水、热油、蒸汽、爆竹、强碱(酸)等造成的。

　　中毒主要是误服造成的，毒物有氟乙酰胺类灭鼠药、有机磷农药、鱼胆及煤油、汽油等；随着高层楼房逐年增多，阳台、门窗、楼梯缺乏保护装置，儿童坠落事故的发生有增多趋势；吸人异物是窒息的主要原因，高危人群为0～4岁儿童，异物的种类繁多，以植物性异物占多数，如花生米、瓜子、果冻等，其他物品，如塑料插板、玩具零件、纽扣、笔帽乃至铁钉、图钉等；此外，也有因被子盖住婴儿面部造成窒息死亡的。

　　三、如何购买儿童人身意外伤害保险

　　1.看清理赔项目

　　办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

　　2.看清保障范围

　　家长在为孩子购买儿童人身意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

　　3.看清保额

　　根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元，所以友邦的畅游旅行意外险规定，60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配。而上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。因此，在为孩子选择儿童人身意外伤害保险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

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