从天价保单看运动员意外险

　　一、国内运动员天价保单

　　2007年10月，中国平安保险公司和刘翔签下了亿元的天价保单，尽管没有特别针对某个部位，但如此天价的数额，已经创下中国运动员之最。不过据悉，刘翔并不是以个人名义签约平安的，平安赞助的是中国田径队，而刘翔只是他们的公益大使。

　　而姚明作为中国最具人气的体育明星，在收入上也是中国体育明星中的翘楚。2007年9月，姚明成为了中国人寿保险公司的首位全球形象代言人，在签约仪式上，该公司董事长向姚明赠送了500万元人民币的人身意外伤害保险。

　　但据业内专家分析，刘翔1亿的保额很可能也是意外险，与姚明的一样，虽然保额吓人，但如果不是因意外去世或者达到残疾标准，是不能获得如此高额赔付的。而即便有附加的意外医疗，额度也会远低于这个数字。

　　二、舒马赫总保额可能达8100万美元

　　在国外运动员险种非常成熟的情况下，伤、病、痛、比赛取消等带来的收入损失，几乎都可以得到相应的保险理赔。

　　德国赛车高手迈克尔·舒马赫是德国国宝级人物，赛车史上的神话,也是世界上收入最丰厚的运动员之一，每年能挣4500万美元。

　　2004年，媒体曾爆出舒马赫为其全家购买的保险总合同保额达到了5.8亿美元，单是他本人手臂受伤的赔付额就达到了1500万美元。可是他要交的保费也不低，有567万美元之多。

　　根据舒马赫的保险协议，如果他在比赛中受伤致残，保险公司将付给他2000万美元;如果他不幸丧生，那么他的家人将得到1000万美元的赔偿。如果舒马赫无法参加此赛季的大奖赛，保险公司将为他错过的每场比赛向他个人赔付300万美元，法拉利车队也将得到同样的赔偿。

　　1999年，他在英格兰银石赛道比赛中撞断了一条腿，只好退出赛季余下的比赛。虽然无法确定舒马赫在银石断腿事件中得到了多少赔偿，但从德国联邦税务局显示的数据中，舒马赫被减免超过500万美元保险金，业内人士推测舒马赫每年自掏腰包交了超过500万美元的保险金，那么赔偿额度呢?依据所从事职业的危险系数，赔偿金额肯定在100倍以上，也就是说如果舒马赫在赛道上遭遇不幸，他的受益人所得到的赔偿金应该是数亿美元。鉴于他特别重要的身份，他的保险费也特别高昂。

　　三、国内运动员只有强制购买运动员意外险

　　舒马赫的保险情况虽然只是个案，但也基本上反映了国外运动员以及相应所属组织对投保的重视。

　　在国内，引起人们对体育运动员保险情况注意的是桑兰在1998年美国纽约友好运动会上发生的意外，导致第六、七节颈椎骨折、脊髓损伤、胸以下失去知觉。桑兰受伤后，美国医务人员给她提供了最先进的颈椎修复手术和特级药物治疗。幸运的是，当时友好运动会给各国运动员都购买了意外保险，因此桑兰受伤后的医疗费用由保险公司提供，但他们并不承担医疗费用以外的生活费用和其他任何费用，也不承担桑兰回国后的医疗费用。回国后，桑兰得到了40多万元人民币的捐款作为医疗费用，另外，国内企业与中国体操协会也承担了桑兰的一部分治疗费用。此后，中国体育局出台了运动员保险制度，规定运动队必须给运动员购买意外保险。但是针对特殊部位保险以及非残疾型的伤病和收入损失则无法保障。

　　保险专家郝演苏教授分析，保险业要赢利，靠的就是大数法则，投保的人多了，风险也就分担了，而如果只有一个或几个，标的就不好分散。也由于单买单卖，保险价格(保费)自然就会高，高价格反过来又阻碍了需求。

　　虽然法律上并没有禁止保险公司推出针对运动员身体某个部位的保险服务，但保险公司如果要这么做，需要一些非常专业的医疗分析人员，去分析运动员的受伤概率，以此来测算投保额度和期限，保险公司也会分析这个运动员的商业价值。

　　没有精准的数据支持，保险公司是不敢推出针对身体某个部分的保险的，而且在费率制定上也有一定困难。费率偏高、险种偏少、条款不明确、理赔不及时等问题，使得运动员和体育界对国内体育保险望而却步。

　　中华全国体育基金会体育保险部赵主任曾表示，保险公司赞助某个运动员或运动队，赞助意义大于实际意义，对改善中国运动员整体保障水平的作用也不大。