建立存款保险制度的意义有哪些？

　　【摘要】作为一种金融保障制度，存款保险制度的的建立是我国金融体制改革取得的又一重要成果，关系到广大存款人的切身利益。那么存款保险制度的的建立有哪些意义呢？

　　存款保险制度实施以后，会对老百姓有哪些影响呢？民生银行首席研究员温彬在接受媒体人采访时表示，第一，建立存款保险制度的目的是改变过去由政府对存款人提供隐性担保，建立市场化的显性担保机制，从而提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德风险。“当前，金融机构市场化，股权结构也发生了变化。国有银行上市，民营银行也发起成立了。根据存款保险条例中的规定，用市场化的手段去解决问题，因此老百姓要有此意识。”温彬认为。

　　第二，存款保险制度的建立，是为利率市场化全面放开做准备。最终央行会取消存款利率上限，那么各家银行存款利率会有所不同。老百姓在选择银行的时候，选择回报高还是更安全的，需要对不同的银行进行判断。

　　第三，正是由于利率市场化了，银行之间的竞争会比较激烈。在银行遇到风险的时候，有了存款保险制度，老百姓的存款会更安全。因此，“鸡蛋不要放到一个篮子里”，存款可以分散到不同的银行。“不过这未必是最好的办法，安全分散了，但是收益并不一定高。所以，还应该对银行进行综合考量。”温彬对媒体人表示。

　　媒体人了解到，存款保险覆盖到人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款，本金和利息都属于被保险存款的范围。值得指出的是，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人是不需要交纳的。

　　此外，针对老百姓关注的最高偿付限额50万元的问题。中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元，这意味着同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的部分享受全额赔付。超出部分又怎么办呢？条例中明确指出，超出部分则从该存款银行清算资产中受偿。

　　“有关测算显示，该限额的设定可为99.63%的存款人提供100%全额保护。”宗良认为，老百姓存款可采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。

　　慧择提示：存款保险制度的建立，不仅有利于提升存款人对金融机构信心，减少连锁挤兑存款的可能性，大幅度消除银行倒闭“多米诺骨牌”效应，还有利于提高存款人的风险意识。