新《保险法》对消费者投保行为的影响

　　关于购买保险，大家最关心的莫过于投保、理赔等几个方面，那么新《保险法》在投保方面有哪些特殊的规定需要大家注意呢？

　　首先，保险合同一经达成合议即成立

　　先看法律规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”。（《保险法》第13条第一款）。

　　从法理角度，保险合同属于诺成型合同，诺成型合同的特点是当事人意思表示一致即可成立的合同，故又称“不要物合同”。

　　通常大家认为只有签发保单或者保险合同签字盖章后才能成立，这是不准确的。这里要注意两点：第一，保险合同经保险人和投保人达成合议成立，但合议必须得到证明;第二，保险人签发的保险单或者其他保险凭证为保险合同的证明，保险单的内容为保险人和投保人达成合议的记载。

　　其次，投保人应当如实回答保险人的提问，此为《保险法》规定之义务

　    一些保险营销员反映，个别营销员为使投保人获得投保，故意提示投保人对投保提问做一些虚假表示，这样的行为肯定是违法的。所以有必要对“如实回答”进行一下解释：第一，对保险人的提问，投保人必须回答，但如果提问的问题与投保无关可以拒绝；第二，“如实回答”的标准限于投保人知道或者应当知道的范围，若投保人确为不知的事实，可以在调查笔录中注明，待日后处理；第三，“如实”要求投保人回答的内容必须是真实，不得有虚假表述及夸大或者缩小的表述；第四，投保人回答保险人的提问为一项法律义务，投保人除非放弃投保，否则不得拒绝。若保险人没有要求投保人回答提问，达成保险合同后，保险人又以投保人没有回答保险提问拒绝承担保险责任的，视为保险人违约，保险人应当承担相应法律责任；第五，保险调查提问不是保险承保的前提条件，即不是所有的保险都需要保险调查提问的，是否进行调查提问，视具体保险产品而定。

　　再次，保险人提供格式条款，应当向投保人进行提示和说明。建议大家注意如下几点：第一，“保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。（《保险法》第17条第一款)，如果保险人对格式条款向投保人进行说明的，可不按《合同法》有关格式条款的处理方式处理（参见《合同法》第40条、第41条）。理由为：《保险法》为特殊法，《合同法》为普通法，特殊法优于普通法。

　　保险人应向投保人说明的范围是什么

　　首先，《保险法》虽在字面上规定了说明范围限于格式条款的内容，但如果投保人提出要求，请求保险人对保单的其他事项进行解释，保险人也应当给予说明。

　　第二，如何理解“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明;未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。

　　实践中，保险风险提示大致有“用黑体加粗字”表示、单独风险提示单、风险提示栏等方式，所以“足以”的理解应该为足够达到一般人的认知水平即可。“明确”要求保险人进行保险风险提示是用语准确、确切、简单明了。“不产生效力”意指自始没有效力，但“不产生效力”条款，效力被排除后应如何处理，笔者个人理解为应视为没有约定，没有约定自然按法律规定处理，法律无规定则依法理。

　　再次，曾有保险公司向笔者咨询，《保险法》第18条规定的保险合同事项可否减少的问题。笔者个人的理解是，由于第18条采用“应当”两字(全文：保险合同应当包括下列事项），就意味着该条1至10项内容是必须的，是任何一张保险合同中都必须有的。如果保险人与投保人认为除上述内容外，还需进行协商约定的，可以进行补充约定，但以合法为限。

　　最后，《保险法》第19条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”。规定中“依法”两字的理解，及与《保险法》第17条第2款规定的关系。曾有保险业内朋友问过笔者，认为第17条第一款规定与第19条规定相冲突，笔者认为两者之间没有冲突。理由为：第17条第二款系任意性规定，其规定或者约定范围不得违反法律，该规定要求保险人对投保人进行必要和足够的提示和说明，由投保人决定是否接受；第19条采用“依法”两字，即保险人豁免应承担的法定义务或者剥夺、排除投保人应享有的法定权益，我们知道违反法律强制性规定的行为自然无效。