保险行业正盈利 中国人寿或建健康险公司

　　【摘要】由于国家关于保险政策的推出，更加有利于保险行业的发展，各保险公司的竞争更加激烈，有消息称，中国人寿股份有限公司（以下简称“国寿股份”）计划在今年成立一家专业健康险公司，该计划已在党委会上获得通过，目前正在初步探讨阶段。

　　国寿股份2014年年报显示，其实现营业收入为人民币4457.73亿元，同比增长5.2%，已赚保费3301.05亿元，同比增长1.6%。其中寿险业务获得保费收入2856.19亿元，同比增长-1.8%，主要因银保渠道趸交和续期保费收入下降；健康险业务获得保费收入331.92亿元，同比增长34.3%；意外险业务获得保费收入121.99亿元，同比增长13%。
　　目前市场上已有5家专业健康险公司，同时大多公司都看到了未来健康产业的巨大市场，布局大健康动作频频。在业内人士看来，虽然未来市场很大，但多数健康险公司都未能盈利，下一步有了政策的扶持，保险公司如何探索出盈利模式才是关键。

　　加大健康险力度
　　有消息人士向笔者透露，国寿股份目前正在与安泰国际公司接触，拟合资成立专业健康险公司，但有关出资比例、合作模式等细节还未确定。但国寿股份一高层管理人士对笔者强调，公司的确有意成立专业健康险公司，安泰国际是正在接触的合作方之一，至于是否能最终确定，或者其是否为唯一的合作方都还不能确定。
　　据笔者了解，国寿股份与安泰国际曾在2014年联合推出一款针对在华国际和国内精英人士的健康保障计划。客户可以突破国内社保就医和用药限制，且在跨境就医时享受由安泰国际提供的直接结算、绿色通道、陪诊陪访等服务，是典型的高端保险产品。
　　而就在今年年初，中国人寿集团入主康健国际医疗成为最大股东，业务由以前的寿险、基金、投资三大块再加上大健康产业，下一步双方将共同开始收购医院，开展体检业务，铺设牙科诊所等。
　　上述高层管理人士提醒笔者，国寿集团在2014年年报中调整了内部报告口径，采用了更能反映公司业务结构变化及未来发展方向的新会计准则，经营分部由个人业务、团体业务、短期保险业务、大病保险业务和其他业务调整为寿险业务、健康险业务、意外险业务和其他业务。
　　国寿股份副总裁苏恒轩认为，未来健康养老将是具有巨大发展潜力的市场。从外部环境看，2013年以来国务院及有关部委连续密集出台一系列有关健康和养老产业发展的若干意见，政策空前；从未来前景看，有关部门测算，到2020年仅健康险业务这一块的空间大概有6000亿元甚至更多；从发展现状看，健康保险正在经历由过去潜在需求向现实需求转变。
　　“健康险行业近5年来保持着20%以上的增长速度，今年1月更是达到30%以上增长速度。从健康险本身特色看，其与传统寿险业务有很大不同，特别是健康管理与健康服务是健康业务经营的核心和本质所在，健康服务是无边界的，有很多服务可以提供，随着人们生活水平的提高，随着国家社会保障体系的不断深化或改革完善，健康管理服务本身来讲有很多文章可做。”苏恒轩对本报笔者表示。
　　据苏恒轩介绍，中国人寿已具备大力发展健康险业务的基础，下一步将在三个方面具体操作，一是强化细分市场，特别是重大疾病保险；二是继续加大力气做好政府委托经办业务；三是继续积极做好大病保险业务，按照保本微利原则，加强风险控制。

　　盈利模式待解
　　随着2014年12月保监会批复太保安联健康保险公司在自贸区开业，目前国内专业健康险公司已增至5家，包括较早成立的人保健康、昆仑健康、和谐健康及平安健康。
　　但专业健康险公司业绩分化较为严重。据保监会披露的2014年保费收入数据显示，人保健康实现原保险保费收入157.96亿元，同比增长106.75%；平安健康实现原保险保费收入4.17亿元，同比增长35.14%；和谐健康实现原保险保费收入1.59亿元，同比增长20.64%；昆仑健康实现原保险保费收入0.90亿元，同比增长-78.48%。
　　在谈及国寿股份为何较其他大型险企较晚成立专业健康险公司时，上述国寿股份高层管理人士表示，现在市场上的这几家健康险公司一直都未能盈利，有的甚至亏损很严重，国寿在这一块业务发展较慢主要也是因为没有看到和找到一条能够盈利的模式。
　　“如果借鉴国外经验，健康险业务的快速发展主要是靠税收优惠政策支撑，如个人医疗保险的医疗费用同其他医疗费用相加总金额超过个人调整的收入额一定比例时，超额部分就可免税，公司经营健康险业务则会有营业税等的减免等，国务院已经发文要大力发展健康险，接下来就是要看将有哪些具体的措施。”一健康险公司副总裁对笔者说道。
　　此外，该健康险公司副总裁还对笔者表示，因为健康险与医院等机构多有接触，很多时候是医院过度医疗让保险公司盈利压力加大，因此如何建立起与医院、诊所等合作机构的良性合作关系也是健康险公司必须考虑的问题之一。
　　平安健康或也关注到了此类问题。中国平安首席保险业务执行官李源祥表示，平安健康险方面，将由传统的企业团体保险向以承接政府医保为主体的医疗健康保障业务转变，积极配合各地方医改工作，运用信息化技术提供医保服务，包括审核医保费用避免浪费，帮助所辖医保和医疗机构进行管理，并通过建立精算模型协助医保预测未来的发展状况。另外，平安还将探索建立医网、药网和信息网，在管理健康生活方式方面提供差异化服务，建立线上互联网和线下核心网络相结合的模式。

　　慧择提示：当前我国的保险公司都处于快速发展盈利的状态中，但是值得提出的是，保险公司不能忘了保险的初衷，应该以为人们保险为主，因此对于健康险应该多加关注，而且为了保险行业的更加健康的发展，保险行业可以借鉴国外的一些经验。