上海家财险投保要诀

　　上海家财险投保要诀

　　近年来，随着百姓保险意识增强，如何保障家庭财产安全，成为越来越多人关心的话题。

　　家财险日益受宠上海市保险同业公会数据显示，今年以来上海家财险保费收入同比增长超过10%，领先于财产险业务保费平均增长水平。

　　其中，普通家庭财产保险业务在房贷险业务继续下滑的同时，保持较强的增长能力，家财险日益受到市民的青睐。

　　目前上海家财险市场上的产品可谓琳琅满目，保障范围涵盖房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，此外还有现金盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。平安产险上海分公司相关人士表示，除了传统保障项目，保姆人身意外险、高空坠物险、宠物责任险等险种也受到了越来越多人的关注。

　　适合自己才是最好的家财险种类繁多，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

　　保障型家财险产品：是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。

　　保障型家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。

　　两全型的家财险是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。两全保险基本原则均与普通家财险基本相同。所不同的是，投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但居民应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。

　　投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2年至5年之间也有一年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。相比前面两类，投资型家财险一次性交纳费用较高，风险较大，适合有一定闲散资金的人群。

　　超额投保不划算，一般而言，上海家财险保费相对不高，保障型家财险的保费一般为几十元至几百元，就可以为家庭撑起一整年的保护伞。保险专家提醒，投保家财险应该根据自家的财产情况投保。如若想得到充分的保险保障，足额按购置价值投保还是不错的选择。比如在上海家财险中，房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值100万元，如果不足额投保50万元，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保100万元才可以得到全额赔偿。

　　此外，如果投保人同时在几家不同的保险公司投保家财险，要注意对于同一项保险责任保障金额不要超过实际财产，因为超额投保部分并不能获得相应的赔付。

　　不过，除了上文提及的超额投保不划算之外，购买上海家财险尚有细节需要注意，并非简单投保便可高枕无忧。

　　细读保险责任并非所有家庭财产都能投保家财险，如金银首饰、古玩字画等贵重物品，一般不在保障范围内。虽然有保险公司提供小额现金盗窃险，但因风险较高，赔付金额一般不会很高。因此，投保人应仔细阅读合同中的保险责任。

　　即时进行变更如果家庭里大部分财产出现变更，投保人须到保险公司进行保单内容变更，保费按天计算，多退少补。一旦发生意外或自然灾害造成财产损失，尤其在自己不能确认保险责任的情况下，应第一时间通知保险公司尽快上门查勘定损。

　　无犹豫期必须重点提醒投保人的是，由于和人寿保险不同，财产险保单一般没有投保犹豫期的规定，因此，家庭财产保险也是没有犹豫期。投保人在缴纳保费后，于次日零点开始保单生效，一旦对投保有改动想要退保，投保人必须按照相应的情况领取保单生效后的现金价值：在合同条款中规定保险责任开始前，投保人提出解除保险合同，按总保险费的5%扣除手续费后退还剩余保险费；保险责任开始后，投保人可随时书面申请解除保险合同，保险公司也可提前15天书面通知投保人解除保险合同，并按一定的方法计算退还保费的数目。不过，保险责任开始后退还保费最高不超过原总保费的95％。