花小钱如何购买大保障

　　花小钱如何购买大保障

　　不买贵的，只选对的。而对于不少人群而言，如果能以较低保费买到较高、较合适的保障，不给他们有限的经济能力加重负担，是最乐意的。花小钱、大保障，这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”。

　　单亲妈妈方小姐在2005年投保1张投资型保险，当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单(分红型)，每年要缴8000元保费。

　　只是才缴了两年(次)，方小姐就因为收入不稳定缴不出保费，只能用保费垫缴的方式，让保单“自生自灭”。到了今年的续缴期，她的寿险业务员发现方小姐的账户价值仅剩不到3000元，为了不让保单停效，又请方小姐想办法再补入5000元，才保住了这张保单。

　　方小姐自知并非高收入，又是单亲妈妈，所以比一般人要有风险意识，先后投保了医疗险和万能型终身保险，希望藉此获得保障又能强迫储蓄。

　　可是因为常换工作，收入并不稳定，尽管没有其它负债，却也没有多余的积蓄，导致后来在入不敷出的情况下，不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力，今年补齐后确保这张保单继续有效，让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

　　其实，不仅仅是方小姐。看看去年下半年的时候，经济不佳、股市低迷，导致很多人所得骤降，缴不起保单的状况也并不少见。

　　另一方面，经济景气差的时代，却是人们最需要保障的时刻，以防家庭成员有不可测的意外发生。那么，如何才能更精打细算，是否有方法可以把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最高、最有效的保障呢？

　　预算少 用定期寿险先垫底

　　其实类似方小姐这样保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

　　如果是家庭经济支柱，类似方小姐这样的单亲妈妈，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。那么应该选择身故保障目的的寿险。

　　目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。

　　比如一个30岁的男性，购买10万元保额的平安“全福保本终身寿险，”20年缴费年保费5520元；他购买保额10万元“平安永利两全保险”(每三年返本，保障终身)，20年缴费，每年缴费8470元；而购买平安“幸福定期寿险A型”，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。

　　这是由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种寿险。

　　如果保费预算有限，还是应该先求有保障，避免缴不出保费，或投入所得比例过高的钱在保单上。定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其它类型保单完善，也是一种不错的选择方式。

　　甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

　　由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

　　那么花小钱如何购买大保障呢？

　　投保示例   

　　罗先生今年30岁，刚刚结婚，同时有贷款买房，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的吉祥相伴定期保险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费732元。

　　如果投保一年内因疾病导致身故或高残，可给付保险金30732元；若一年内因意外导致身故或高残，可以得到保险金给付30万元。

　　投保满一年后，不论何种原因导致不幸身故或高残，家属均可得到保险金给付30万元，     罗先生今年30岁，刚刚结婚，同时有贷款买房，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费750元。

　　在未来20年的保障期限内，如果罗征不幸身故或高残，家属可得到保险金给付30万元，如果投保一年内因病身故或高残，可给付保险金30750元；若一年内因意外导致身故或高残，可以得到保险金给付30万元。

　　产品评价    泰康人寿和新华人寿这两款定期寿险产品在业界相当受欢迎，评价较高。

　　它们责任范围明确(责任覆盖意外、疾病所致的身故高残)，费率特别低廉，常用的20年期、10万元保障额度的产品，30岁男性投保，20年缴费，每年缴费分别为244元和250元，而市场同类产品通常要报价310元~350左右。

　　但这两款产品也有一个明显的弱点，就是一年的“等待期”——在合同生效一年内因疾病原因导致身故或高残，只能退回保险费和获得10%的身故保险金，这一点在投保时要特别注意。

　　健康险 “租”比“买”划算

　　如果想省保费，还可以在健康险上面想办法、做文章。

　　“有病治病、无病返本”的还本型健康险，因为保障之外还带有一定的储蓄性质，比较受消费者的青睐。而消费型健康险因为是“有病治病，无病作废”，让多数人不愿接受。可是保险的本质在保障功能上，大家不妨多找找那些可以单独购买的消费型产品。

　　带有储蓄性质的返本型健康险和没有现金返还的消费型健康险产品，有点类似现在年轻人买房住或租房住，单从保障的“实惠”程度上来说，类似“租房住”的消费型健康险产品更有优势。

　　租房的好处是居住消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换个地方租着住，退租的损失也不大。消费型健康险也有这样的好处，每年缴费较低，灵活性也比较强。

　　而购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，虽然二三十年之后如果你还活着，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力相当重。

　　中央财经大学保险学院郝演苏教授就曾表示，重大疾病保险的生存金返还部分取消的话，保费大约会下降70%左右。也就是说，消费型健康险产品的价格大约为返还型的三成就够了。在年纪轻、收入低的人群中，消费型健康险更是优势明显。

　　比如，一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，身故保障额2万元，保障至70岁，20年缴费，每年缴费1420元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，身故保险金提高到6万元，并在70岁后给付7万余元的“祝寿金”，则每年缴费额需要3380元。

　　为了给大家继续打造“招财保单”，我们还精选了现在市场上在售的一些消费型健康医疗险产品，供大家参看。

　　消费型健康医疗险产品精选

　　人保健康险“关爱专家”定期重大疾病保险

　　人保健康“关爱专家”定期重大疾病保险也是一款明星产品，是市面上为数不多的、可单独购买的消费型重大疾病保险。

　　以29周岁男性，投保10万元基本保额的该产品为例，选择保障30年，缴费30年，每年保费仅780元。可获得的保险利益有：意外原因导致初次发生重大疾病，保障10万元；180天后因非意外原因发生重大疾病，保障10万元；因为意外身故，或者保险生效后180天后非意外原因身故，保障10万元；180天内因为非意外原因身故或重大疾病，退还已缴保险费780元。

　　美亚“蕙质兰心”女性疾病关爱保险

　　美亚这款女性疾病保险，可供18岁到60岁周岁的女性投保，可保障涵盖女性恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍贫血、女性原位癌等多种疾病，并提供免费远程专业咨询服务，费率也相当低廉。

　　24岁女性投保该产品，疾病保障额度20万元，每日住院津贴100元/天，当年仅需缴费264元。

　　海康保险“防癌123”计划

　　该产品可以单独作为主险出售，可供18~55岁人士投保，保险期间可选择20年或至被保险55周岁、60周岁、65周岁四种，保障责任涉及各类癌症定额给付、手术费用报销和津贴补助、骨髓移植定额，以及身故保障金等。

　　以28周岁女性购买该计划为例，保障至60岁，基本保额10万元，20年缴费，每年保费仅1100元。保险利益有：60岁内身故保额30万元；首次罹患癌症，定额给付10万元；骨髓移植，定额给付20万元；癌症住院医疗津贴给付，每日定额50元，最高累积365天；癌症手术医疗给付，最高累积20万元；癌症疗养保险金，每年定额4000元，最多5年；癌症门诊医疗津贴给付，每日定额50元，最高累积100天，等等。

　　泰康人寿个人住院医疗保险

　　泰康这个计划最大的好处是可单独购买、保费低廉、基本实现了“保证续保”。若被保险人连续投保达到三年，此后就可享受“保证续保”利益。保证续保后，被保险人不会因健康状况而被终止续保；公司亦不会对保证续保后发生的疾病作加收保险费和除外处理。

　　今年30岁的赵小姐，购买基本部分为二档、可选部分为二档的《世纪泰康个人住院医疗保险》，投保后能享受一般住院每日补贴和重大疾病每日补贴100和120元，一年最高累计日数分别可达365天和180天，还有器官移植保险金、手术医疗保险金分别为12万元和7000元。若连续投保三年，小赵可享受“保证续保”利益。得到上述保障利益，年缴保费仅为448元。

　　借助新渠道  保费也可打折

　　除了通过挑选不同特性的产品来省钱，大家还可以通过网络、电话等新兴的投保方式，为自己争取可以省钱的招财保单。

　　大家可以到慧择网看看，网站不定期的会有各种优惠活动推出，请大家多多关注，以便为自己省下更多保费！