短期健康险新装上阵

　　短期健康险新装上阵

　　随着资本市场逐步回暖，投保人一扫今年年初时过度谨慎的心态，开始对稳健投资提出了更多的要求。紧贴市场脉搏的保险公司随即把握住了这一新趋势，并将其体现在最新推出的产品上。

　　近日，沪上两家外资寿险公司——友邦保险和广电日生人寿各自推出了一款综合保障计划，兼顾理财和保障双重功能。巧合的是，两款产品都叫“健康无忧”。

　　事实上，以往多家公司均推出过以“健康无忧”为名的医疗险、重疾险等健康类保险产品，且多以消费型为主。此次推出的两款产品新颜换旧貌，在保障功能和投资功能上更能体现保险理财的“综合性”风向标。

　　纯保障产品作附加险销售

　　广电日生人寿的“健康无忧”最大的看点在于定期寿险和两全保险的搭配，通过附加险形式销售定期寿险这样的纯保障型保险，从而降低总保费。

　　该公司相关人士介绍说，一方面，有些客户想要高保障，但是比较难以接受纯保障型保险产品相应的高保费；另一方面，随着理财过程中投资者避险情绪的上升，客户对本金的保值增值要求高，返还型保险比较受欢迎。此外，新医疗改革空前提高了个人的医疗险投保意识，中国老百姓对于健康保障的需求欲望日趋强烈。正是在这样的背景下，“健康无忧”综合保险计划应运而生。

　　“该款产品的设计是以两全保险为主险、定期寿险作为附加险来出售。这样的话，同样是购买10万元预案保额，计算下来比起单独购买两个险种，投保人可以节约300元左右的保费。”该人士给记者算了一笔账，以25岁男性投保人为例，共计253100元的保障额度每年所花费的保费仅为2353元，“两全保险又可以返还本金，并有分红可作为储蓄。除了这部分理财功能之外，还有医疗、住院报销等广泛的保障范围。”

　　整个计划的附加险除定期寿险之外，还有可保障至60岁的提前给付定期重疾险，以及保障期限为1年的意外伤害险、住院津贴医疗险、住院费用报销医疗保险等短期消费型险种。

　　“保证续保”限制放宽

　　因为涉及到短期医疗险产品，该计划在“保证续保”条款的限制上也有所放宽。

　　所谓“保证续保”是指被保险人在投保健康险保险合同规定的前一保险期满后，提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　之所以会有该条款约定，主要是因为一直以来，短期健康险都被投保人诟舶只保健康，不保疾脖——比如一年保险期满之后投保人再想续保，如果恰好检查出疾病而不能通过保险公司的核保手续，就会被拒保。

　　有了“保证续保”这一条款之后，在规定的期间内，只要被保险人符合条件，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。

　　实际操作中，由于短期健康险风险很大，保险公司往往对续保条件作出不同的限制，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。

　　而这款产品的“保证续保”限制条件相对宽松。该公司人士介绍说，只要首年通过保险公司的核保，那么在接下来为期5年的“保证续保期间”内，除非年龄因素造成的费率增长，其他因素均不会影响保费，更不会被拒保，“所谓的其他因素，比如一年内投保人即使多次看病，多次理赔，也不会造成续保保费有任何变动。”

　　但这一条款对客户有年龄限制，续保最高至64周岁，超过64岁则不能再享受保证续保条款。

　　万能主险灵活兼顾投资

　　与广电日生两全保险为主险的“健康无忧”计划不同，友邦保险这个同名计划属于该公司新推出的“智尊宝”D款万能寿险系列保险计划之一，主险为万能险。

　　鉴于万能险产品本身的特性，该系列计划最大的亮点就是兼顾投资利益，因此，相对广电日生的两全险主险而言储蓄意味没有那么浓。

　　据保险专家介绍，万能险和两全险各有优缺点。笼统地说，万能险只提供了死亡给付模式，并且前期扣费较高，相对于两全险生死都有保而言优势较弱，但其具有较高的结算利率，且保额可根据需求调节、缴费也相对灵活的优势也是两全险所不具备的。故而投保人应该根据实际需求选择产品。

　　友邦的系列计划中，不同需求的投保人可以灵活地进行产品组合，搭配不同保障功能的附加险一起购买，可涵盖寿险、重大疾病、意外伤害、豁免保费多种保障，保障相对而言比较全面。

　　费用方面，与传统的意外、重疾类保障相比，万能险这种账户扣除型的保障具有费率较低的特点，这样就让客户在同等的保费下获得更多、更全面的保障。以“健康无忧”计划为例，如果30岁起投保主合同基本保险金额10万元及附加重大疾病保险金额10万元，那么每年保费为5000元，持续缴费20年。

　　这样演算下来，在60岁退休时，个人账户价值约等于已缴纳的保险费，投保人可以选择降低主合同及附加合同的保险金额。这意味着获得持续保障的同时，亦可保持个人账户价值继续增加。客户所缴保费、扣除的各项费用以及进入个人账户的金额都能明确列示，做到费用清晰，账户透明。

　　鉴于万能险主险本身支取灵活、保额可灵活调节的特色，投保人可以根据资金情况追加缴纳的保险费以提升账户价值，或者部分领取个人账户内的资金以备不时之需。

　　重疾“先行给付”保障全面

　　该计划的另一大看点就是其中重疾类保障的“先行给付”不影响后来理赔的原则。具体来说，重疾险中覆盖了8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，并且在第一类重疾先行赔付后不影响第二类重大疾病的保障，更大地保障了客户的利益。

　　但保险专家提醒，投保人需要注意，无论是一类还是二类重大疾病，保险金理赔给付以一次为限，并且是以“被确诊日后30天时仍然生存”为条件的。如果30天内因该重大疾病已经导致身故的话，该款产品不承担责任，而是采取退还当年度已扣除的风险保费。