大头儿子家到底多有钱 教育理财从早做起

　　【摘要】近期“大头儿子家到底多有钱”这个问题让网友操碎了心，据网友分析推断大头儿子家其实是高级金领家庭！其实，一个家庭是否和睦幸福不在于金钱的多少，父母努力工作，孩子认真学习，一个积极向上的健康家庭环境才更有利于孩子成长。这让笔者深刻体会到教育理财规划的重要性，目前子女教育费用需求已成家庭理财的第一需求，为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。

　　教育理财：宜早不宜迟
　　曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3％增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！如此庞大的数字，使子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。

　　教育理财最重要一点是合理考虑风险收益，在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，作出积极灵活的理财规划。这个时期可以以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段，教育理财，无疑是愈早愈好。
　　在规划投资时，首先要计算教育基金缺口，设定投资期间及设定期望报酬率。如果教育费用缺口较大，可以多种理财产品组合投资，积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金，每月定期定额投资，并分一部分投资债券型基金，也可办理教育储蓄。投资策略应随着目标进行调整，如果先期的积极投资获得较好的收益，可以逐渐将投资组合转为稳健型，投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品，降低损失风险。当然，进行教育理财要未雨绸缪，尽早开始，不要临时抱佛脚。

　　教育储蓄：适合小额教育费用
　　教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。
　　教育储蓄刚刚问世时，曾一度因免缴利息税而受到学生家长的青睐。但由于其存在着免税手续复杂、存款限额较低等诸多弊端，如对象为小学四年级以上的在校学生，支取时必须提供所在学校出具的存款人正在接受非义务教育的证明，每一账户本金合计最高限额为2万元等规定，因而近年来备受冷落。
　　不过这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。

　　防范于未然：为孩子购买教育型保险
　　类似的方法还有找到专业的理财机构为孩子购买保险。其实保险并不是非常好的投资产品，但是它能够保证孩子在成长阶段有稳定的现金流，在任何一种情况下，对孩子的生活上、教育上的支持都不会中断。信托也是一样，通过这些方式，可以让孩子在走上社会前都能够接受到良好的教育。

　　慧择提示：教育是国之根本，在目前单纯储蓄已经远远不能追击教育学费的不断上涨，作为父母要为孩子的教育理财做好提前规划，让孩子的教育基金成为家庭理财的一部分，不要让孩子输在起跑线上。