货物运输保险 充分竞争下如何确定费率

　　随着我国宏观经济和国际贸易的快速发展，带来了物流货运市场的空前繁荣，也给货物运输保险的发展带来难得机遇。

　　在当前财产保险主体迅速增加、车险市场竞争日益激烈的形势下，一些保险主体开始把目光投向非车险领域，其中货物运输保险已经成为一些财险公司的营销重点。随着货运险市场的拓展和竞争的深入，原来的货运险理论费率逐渐失去现实意义，市场化的竞争费率成为各家公司的明智选择。那么，在当前市场环境下如何掌握货运险费率标准呢？

　　确定货运险费率

　　要坚持原则

　　一是市场导向原则。

　　费率的确定，必须考虑当地的市场环境，如经济发展水平、交通运输状况、保险深度、保险主体数量和竞争状况等。一般来说，受以上因素影响，在某一区域内大都有一个相对稳定的费率水平，合理的货运险费率一般是要靠近这个水平而不能过多偏离。

　　二是兼顾效益原则。

　　费率的确定，有其内在规律，即主要有纯风险损失率和必要的成本费用率构成，如果货运险的费率低于其水平，就会造成经营上的不稳定，或是亏损，所以，确定费率时要充分考虑赢利因素，最好确定个底线，即使在激烈竞争的情况下也不能突破。

　　确定货运险费率

　　要充分考虑承保因素

　　一是承保险种和保险责任，如果责任范围比较宽泛，就要使用较高些的费率，如果责任范围较窄就使用相对较低的费率。比如，对于同一笔业务，承保基本险或综合险，综合险的费率一般要高于基本险的费率。

　　二是货物种类，易碎易损货物（如玻璃、瓷器、冷藏货运等）费率要高些，坚固抗碰撞不易损货物（如矿石、铸件等）的费率则要低些。

　　三是运输范围，包括路途远近、气候条件、路况等。

　　四是运输工具，主要考虑运输工具使用年限及状况等。比如，对使用年限在5年以上的运输车辆要适当提高费率，对25年以上船龄的船舶要考虑加费等。

　　五是免赔率，如果使用较高的免赔条件，就要考虑适当降低费率；反之，则适当提高费率。

　　要考虑投保人

　　或被保险人因素

　　货物运输保险的投保人和被保险人比较宽泛，包括货物所有人、托运人、承运人、实际承运人、收获人等。

　　一是管理水平，货运险客户的管理水平对其所负责运输的货物安全性会产生直接或间接影响。如某家物流公司曾在一年当中发生两次较大事故，都是由疲劳驾驶导致的，后来该物流公司加强了管理，规定司机在发车前必须保证充分休息，否则不允许上路，结果情况大为好转。

　　二是投保人的财务能力，如果财务能力较好，则可适当使用高点的费率，如果财务状况较差，则可适当调低费率。

　　三是以往年度赔付情况，如果以往年度出险率和赔付率比较高，就要适度提高费率，反之，则要适度降低费率。

　　确定费率还要考虑

　　区域差异化和相对稳定

　　货物运输保险同其他险种相比有其独特之处，即货运险的保险标的常常处于运动或转移之中，货物的实际控制人也经常发生变化，所以货运险业务在不同区域间的流动也最大。

　　如一批货物从北京运往海南，这批货物可能在北京办理保险，也有可能在海南办理保险。而各地的费率水平往往不一样，从全国范围的情况看，目前东南沿海的费率较低，而西北及内地较高；在北方，京津等大城市费率较低，而周边省份相对高些；即使在同一省份或同一地区范围内，也可以再划分出不同费率水平的区域。所以在确定费率时，要充分考虑地区间的差异。同时，作为保险公司的管理层，在市场竞争中尽量避免打价格战，努力维持区域费率在一定时期内相对稳定，这样既有利于保障被保险人的利益，也有利于公司自身的稳定经营。