商业健康险迎最佳发展时期

　　【摘要】除了社会保险，我国还有商业保险。今年两会召开，医疗改革的话题备受关注，而商业健康险也因此越来越受消费者的关注。有关专家表示，商业健康险将迎来最佳发展时期。

　　商保成社保必要补充
　　一直以来，“养老”、“医改”都是两会代表和委员们建言献策的重点领域，相关的险种也随之被热议。据保监会披露，去年保监会共收到全国人大交办的十二届二次会议建议203件、政协第十二届全国委员会二次会议提案122件。代表和委员们提出，要推动商业保险积极参与多层次社会保障体系建设，大力发展商业健康险、城乡居民大病保险、老年护理保险、商业养老保险，完善医疗和养老保障体系。
　　当前，我国社会人口老龄化的趋势日益凸显，商业健康险在国内养老体系中的作用越来越重要。据全国居家养老状况调查数据，十个大城市被调查者及配偶的支出中，医疗费用是除基本生活费外最大支出，月均支出1039.8元，占家庭总支出1/4。
　　对此，保监会副主席黄洪日前表示，“个人医疗费用负担重，需要我们加快发展商业健康保险，及早引导居民做出更科学合理的医疗财务规划，拓宽全社会健康保障资金来源，形成政府、社会以及个人共担健康医疗风险的格局。”随着医改进入第六年，健全全民医保体系，成为今年医改工作的重点之一。国家卫计委体改司相关负责人日前表示，2015年将继续推进建立稳定的筹资增长机制；全面实施城乡居民大病保险；建立健全重特大疾病保障机制；推进支付方式改革；大力发展商业健康险。
　　《医改“十二五”规划》明确指出，将统筹协调基本医保和商业健康险政策，把发挥商业保险作用作为提高医疗保障水平、提升医保管理服务能力、解决重特大疾病患者医疗费用保障问题的重要实现方式。2014年末，国务院先后出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，进一步明确提到支持商业健康险信息系统与基本医疗保险信息系统、医疗机构信息系统进行必要的信息共享。由此可见，政府对推进加快发展商业健康险，助力医改、提高国民医疗保障水平的决心。
　　据报道，2015年起上海部分地区将开展尝试商业健康险与大病医保的结合，实施大病医保的商业保险形式，同时探索医疗保险结余资金的统筹利用。

　　健康险税优政策拟破冰
　　政府抛出的“信号”得到专业健康险公司的迅速呼应。招商信诺人寿CEO孙勇表示，“随着国家医改政策的不断深入，加上居民财富与健康意识的日益增强，商业健康保险将成为保险行业最重要的价值增长点。”
　　分析人士认为，政府出台的一系列利好政策也为专业健康保险公司深度介入健康管理产业链、大力推动健康管理服务扫清政策壁垒，双方可谓一拍即合。与此同时，专业健康险公司势必迎来新一轮激烈竞争，健康险行业也将迎来转型升级。对专业健康保险公司来说，如何把握机遇和挑战，利用自身优势，实现差异化竞争，抢占市场先机是关键。专家指出，税收政策将推动健康险大扩容，提升未来新单增速和新单结构改善预期，未来“保险保单＋健康管理”将是健康险发展模式。同时，商业健康险的发展将和基础医保密切结合。
　　据悉，业内期盼已久的商业健康险税收优惠政策的出台，有望在两会后取得突破性进展。黄洪表示，商业健康险在今后的多层次医疗保障体系中可以发挥“生力军”作用，目前商业健康险在保费占比偏低，将加快推进税优政策落地。
　　据介绍，去年底，保监会已和财政部等有关部委协调，争取有利的健康险税收优惠政策。具体有三项:争取制定出台个人购买商业健康险的税收优惠政策，协调相关部委研究利用城镇职工医保个人账户资金购买商业健康险；研究完善城乡居民大病保险业务保险保障基金政策，降低、减免大病保险业务保险保障基金的征收标准；研究减免保险机构经办基本医保的营业税。
　　专家表示，税收优惠政策将推动健康险大扩容，提升未来新单增速和新单结构改善预期。未来7年内，健康险年均增速预计可达25%以上，到2020年全国健康险保费收入将达6000亿元。

　　慧择提示：商业健康险是社会保险的重要补充，而随着医改引入市场机制，商业保险入局基本医保，再借助新常态下的政策利好，商业健康险发展形势大好。此外，商业健康险税收优惠政策也有可能破冰。