短期意外险超低费率引业界关注

　　单航次、40万元保额的航空意外险原本定价20元，而如今花3.5元就可买到，而且保障期限延长到1个月。日前，某寿险公司推出一款“畅行卡”的短期意外险卡式保单，其中针对短期航空意外险的超低费率引起业界关注和议论。但即便如此低价，目前投保该险种的客户仍然不如预期。

　　小卡隐射暴利

　　从20元保20万，到20元保40万，再到各家公司的10元、15元保40万，航空意外险费率近年来一降再降。尤其是航空意外险费率市场化后，各类替代型的短期意外险以“保障范围更广、单项费率更低、生效时限灵活”的特点走上市场。如今，市场上出现3.5元保40万元的险种，保障期还长达1个月，在吸引眼球的同时，又不得不让人联想到曾经争论不休的航空意外险“暴利说”。

　　“同样的保额，现在的价格和以前的价格可以相差近6倍，要么就是之前确实存在暴利，要么就是有公司想以低价拼市场。”春秋航空某票务代理点的销售人员如是告诉笔者，“当然，之前20元的航空意外险在代理网点确实会有部分利润回扣，但现在3.5元的费率保险公司能否有利润，实在很难说。”

　　此前有律师公开质疑航空意外险存在暴利，并认为航空意外险的价格不应超过1元。该律师通过调查了解到，1996年3月到2006年3月这10年间，国内航空客运的风险概率是每200万人次客运运输量的死亡人数为1人，以此计算，40万元的保额对应的保费为0.2元。综合考虑保险公司各项业务成本开支，预期的营业利润假定是其风险保费的4倍也就是0.8元，两项合计仅为1元。如果按此观点，保险公司销售3.5元的航空意外险也不会赔本。

　　关于航空意外险原先20元的定价，保监会有关人士在回应“暴利说”时表示，航空意外险本质上是一种巨灾保险，承担的是统计学上极为典型的长尾风险，发生概率极低，可能几年乃至更长期间内都不会发生，但具有单件高索赔额、同时高聚合性的特性，一旦事故发生，就会是巨额索赔。因此，需要在较长时间内积聚资金，以应对可能的巨额索赔。

　　限制多不实在

　　“畅行卡”的推出，是否就一定证明之前20元航空意外险存在暴利尚难定论；但就该险种本身来说，由于投保时过多的条条框框，并没有吸引到多少消费者。据了解，相比于其他卡式意外险保单，这款短期意外险必须是团体投保，无论是以单位名义或是个人名义购买，10份起卖，每份保费为3.5元。而且，在激活生效方面也有限制：以航空意外险为例，每位被保险人每次的最高保额为80万元，也就是每次最多同时激活并生效2份。

　　这么多条条框框令这款险种蒙上了作秀的色彩。事实上，如果单论费率的绝对低廉，这款意外险产品并不算最突出。仅以同属卡式意外险的国寿“安达卡”为例，保费40元，保额40万，保障期限1年，平均到每月的保费支出不足3.4元，比“畅行卡”还便宜。

　　张先生是“商务飞人”，外出公干一周要坐上两三次飞机，他对这样的险种的基本看法是保障期限过短。他认为，“现在一般不会特地去机场柜台买20元的航空意外险了，比较习惯于保障期限为1年的卡式意外险，各种交通意外责任都保，而且保额也比较合理。如果是这种畅行卡，费率应该和1年期的不会相差太大，需要每月去激活，感觉还是比较麻烦。”

　　某中资寿险团险业务部负责人表示，正规团险很少以意外险为销售对象，很多都作为附加的赠送险种，像“畅行卡”10份起卖，在精算上也不见得有多少依据。专家指出，航空意外险的问题主要体现在，费率市场化之后没有新航空意外险出现，其功能基本上被短期意外险所取代，但市场上短期意外险(卡式为主)琳琅满目，消费者仍视其为同质化。