银行存款要“货比三家” 理财产品要“三思后行”

　　【摘要】央行宣布二次降息消息后，理财市场显示出更加强烈的反响，各类理财产品收益率开始调整。理财专家表示，后降息时代理财需“眼观六路”，谨慎选择合适的理财产品。

　　银行存款要“货比三家”
　　每次降息后，投资者都要问“存款到底哪家强？”据悉，本次央行降息当晚，南京银行、浙商银行等部分中小银行立即宣布将存款利率“一浮到顶”。银率网分析师殷燕敏认为，此次降息后，银行的存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍，将导致银行净息差进一步收窄，各银行之间利率差异将进一步拉大，尤其中长期存款利率，商业银行的存款经营策略出现分歧。
　　可以看出，此次央行降息虽不如去年11月幅度大，但整体带来的影响也不容小觑。首先，存款基准利率的上调无疑在推动利率市场化的步伐。据统计，此次面对降息，工行、建行、中行、农行和交行五大行均对其存贷款利率作了相应调整，最高上浮19%。行业人士建议，对储户来说，以后存款将不再仅是选择一家银行将钱存入这一个步骤，不同银行在不同时期将展现出不同的存款利率，储户也需货比三家，以获得最佳利益。
　　观察降息后各大银行利率调整变化，有人算了一笔账:以调整后的三年期定存为例，如果同样存10万元，客户在五大行获得的利息是11250元，而在南京银行、青岛银行、包商银行等几家上浮到顶的银行获得的利息是14625元，两者相差3375元。
　　殷燕敏提醒，以后办定存也要像买理财产品一样，货比三家，“尤其大部分资金都做定存的中老年人，若资金量较大，利率差异影响更大，要多关注各银行存款利率的变化”。不过，某国有商业银行理财专家建议，如果已经存了定期存款，不要急着转存，可以先算一算，毕竟存款利率变化不是太大，高出的部分不一定能弥补此前存期损失的利息。

　　理财产品选择要“三思后行”
　　钱袋子如何放的问题解决之后，保证里面的钱“不少”也是一道难题，选择适合自身需求和收益预期相对较高的产品，更需理性思考和判断。对于关注银行理财产品的投资者而言，殷燕敏建议，2015年货币政策保持相对宽松，银行理财产品的收益仍将是下行趋势，投资者应尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险，“2015年银行理财产品的转型将加速，投资者也可关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。”
　　另外，今年经济面临通缩的预期已愈发强烈，业内预计，今年央行将以提振经济为主要目标，连续降息的可能性较高。面对越来越“松”的货币政策，理财产品收益率在今年将面临继续下滑的风险。“羊年的理财焦点将会从货币市场转向债券市场，投资者可以更多地关注债券市场，以及投资于债券的金融产品。”殷燕敏称。
　　不仅银行理财收益不容乐观，P2P平台收益水平也有所下降。网贷之家数据显示，2015年2月，网贷行业综合收益率为15.46%，环比1月下降35个基点。同时，上周(2月23日—3月1日)网贷行业平均投资综合收益率为15.43%，与前一周相比下降41个基点。目前，网贷平台的理财产品收益远超银行理财产品，吸引了不少投资者，但由于缺乏监管，风险较高，多数稳健型投资者还是选择银行理财。业内人士认为，随着监管的规范，未来整个行业将面临真正的“洗牌期”，P2P行业的收益水平也会像余额宝一样逐步回归正常合理区间。

　　慧择提示：央行降息后，投资者选择银行存款需要“货比三家”，选择最高的存款利率。此外，理财产品选择要“三思后行”，个人风险偏好的了解不可少，以选择最适合自己的产品。