商业健康险已经蓄势待发

　　【摘要】随着社会的不断进步，人们对健康保障的需求在不断增加。在此形势下，商业健康险受到人们的关注。据调查获悉，2020年新兴市场商业健康险保费将翻一番。

　　全球再保险巨头瑞士再保险今日发布的一份研究报告显示，新兴市场对优良医疗服务的需求在升高，到2020年，新兴市场商业健康险保费将会翻一番。保险业已经蓄势待发，以满足个人日益增加的医疗支出需求，同时，保险业也可成为促进国家医疗保健服务体系可持续发展的中流砥柱。

　　在新兴市场，医疗费用一般由政府与个人共同承担，政府的来源是税收，个人则主要是家庭储蓄。然而，这两项医疗资金来源正越来越面临挑战。公共资金的压力日益增加，与此同时，更加先进的技术和医学也推高了医疗服务的价格。

　　消费者支付经济实惠的期缴保费，就能够通过商业健康保险获得未来医疗相关支出方面的财务保障，从而缓解一次性巨额费用对个人储蓄的冲击。瑞士再保险首席经济师高旷楷博士指出，“消费者会越来越多地购买商业健康保险，因为他们可以通过这种方式，获得所需要的医疗服务。”

　　商业健康保险还为消费者提供了治疗地点、治疗类型和治疗水平等方面的多重选择，并且对于某些产品，还能够自主决定保险金使用方式(如支付治疗费用，或者作为替代收入等)。如此一来，商业健康保险可以补充和完善公共医疗服务，以帮助消费者支付国家计划不覆盖或不提供的治疗费用。

　　对于政府来说，商业健康保险有望成为医疗支出的主要来源。然而，这个来源尚未得到充分利用。2012年，主要新兴市场的商业健康保险占医疗卫生总支出的比例不到10%。

　　从医疗服务供应方面来说，商业健康保险可以为整个医疗服务价值链带来创新，包括产品开发、销售和分销、核保、索赔、支付系统及客户服务方面，从而以较低成本提供更好的服务。上述研究报告的作者之一瑞士再保险亚洲首席经济师黄硕辉表示，“保险公司可以利用新技术拓展客户群，并根据客户支付意愿和购买能力进行产品定价。”

　　商业健康保险主要有两大类产品：第一类是报销型产品，即被保险人可以报销住院或其他治疗方面的费用。第二类是固定给付类产品，即被保险人在出现特定条件时会获得一次性赔款。固定给付类产品包括重疾、失能收入和住院现金保险。

　　这两类产品在新兴市场都取得了强劲增长。2003至2013年期间，报销型产品的实际年增长率约为11.2%，预计到2020年的年均增长率将达到9.6%，为全球此类保费增长率的三倍。

　　报告显示，亚洲新兴市场的健康保险增长将保持强劲，推动因素包括消费者意识提高、新产品开发，以及保险公司为满足消费者需求所采取的创新方式。然而，重大挑战依然存在。例如，很多市场通常没有促使保险代理销售单纯保障型产品的激励机制。另外一个挑战是，需要更好地协调消费者、保险公司和医疗服务提供者之间的利益，以便管理成本。

　　慧择提示：通过以上内容可知，现如今，新兴市场对优良医疗服务的需求在不断升高，在此形势下，保险业的发展前景十分良好。就当前形势而言，新兴市场商业健康险保费到2020年或将翻一番。