商业健康保险存在四大问题

　　【摘要】近十几年来，我国商业健康保险的年均增速达到25%，高于整个保险业的增长速度，但我国商业健康保险在发展过程中也存在一系列问题。据了解，商业健康保险在发展中存在四大问题，那么具体是哪四大问题呢？

　　“商业健康保险是一个必需品，人都会面临生老病死，解决疾病费用是一个必需问题。”日前中国保监会副主席黄洪作客中国政府网就《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》）作了详细解读。他认为，长期的健康保障的财务安排并不仅仅意味着只是解决生病的医疗费用问题，商业健康保险还能够给每一个投保人提供健康管理，也就是治未病，为购买者、投保人提供一些健康保障，使人们不生病、少生病。

　　2014年8月，国务院颁发的“新国十条”将保险业发展推到了一个国家战略的高度。而承袭“新国十条”精神实质，11月17日，国务院又专门针对商业健康保险正式发布《若干意见》，通过顶层设计对商业健康保险的发展作出全面战略部署。《若干意见》明确提出要充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务，使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用。健康保险市场或将迎来产业发展的又一春。

　　人口老龄化，是中国不得不加速发展商业健康保险的现实压力。目前，我国65岁以上的老年人口数量达到2.12亿，占总人口的16%。老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平。最新的全国居家养老状况调查显示，十大城市被调查者及配偶的支出中，医疗费用是除基本生活费外最大的支出，月均支出1039.8元，占家庭总支出的四分之一。

　　自2009年我国新医改启动以来，保险业在服务多层次医疗保障体系建设，提高民众健康保障水平、医保体系的服务质量和运行效率方面的效率有目共睹，完善社会保障的作用显着增强。逐渐形成以承担保险风险为核心、以经办和承办服务为辅助、以延伸服务为支撑的养老、健康和保险产业链。截至目前，已有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品多达2300余种，涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等多个方面。大病保险在27个省开展了392个统筹项目，覆盖人口7亿人，参保群众保障水平普遍提高10－15个百分点。各类医疗保障经办服务人数达3.2亿。

　　与此同时，2014年，我国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%。但健康保险在我国保险总保费中占比仅为8%，远低于美国40%的水平；健康保险的人均保费仅为116元，也远低于美国的16800元。

　　针对于我国商业健康保险发展相对迟滞的状况，保监会主席项俊波曾毫不掩饰地指出目前商业健康保险发展中存在的四大问题：专业化发展理念不清晰、专业化经营模式不成熟、专业优势发挥不足、专业承办能力不强。

　　不论是国外成熟的市场经验、还是国内政策方向均已表明，基本医疗保险只能保基本需求。然而，科技进步和生活水平的提高使得人们对医疗健康保障要求不断升级，个性化、高品质的健康服务需求不可能从公共医保体系中获取，医药费高企、国家财力支持力度有限。因此，政府必然会给商业健康保险经营留下足够的发展空间。

　　从目前情况看，商业健康保险作为居民基本医保、养老的补充，民众主动购买意愿不强烈。黄洪再次强调：“个人医疗费用负担重，需要我们加快发展商业健康保险，及早引导居民作出更科学合理的医疗财务规划，拓宽全社会健康保障资金来源，形成政府、社会以及个人共担健康医疗风险的格局。”

　　上述《若干意见》中还把商业健康保险放在服务国家治理体系和治理能力现代化的大格局中通盘筹划，这让商业健康保险将不仅是保险业的一个分支，而是将在医疗保障、社会就业、促进经济转型等多个方面发挥作用的重要产业。另外，《若干意见》将商业健康保险放在完善医保体系和促进健康服务业发展的大格局中筹划，促进医疗、护理、康复、养老等保险保障与服务的有机结合，使商业健康保险的服务领域进一步拓宽。

　　事实上，政府还鼓励创新商业模式，鼓励健康保险+健康管理的大健康发展。“在健康管理流程中，目前只有健康体检发展比较成熟，慢病管理、健康咨询等都没有形成体系化。”同时，政府也鼓励商业健康保险通过丰富产品线，改变目前商业健康保险产品单一，且仅覆盖部分低端和高端市场需求的现状。市场预期，这将有望促进商业健康保险市场的有效扩容。

　　显然，税收优惠尤其是个人税收优惠，是商业健康保险快速发展的最重要内容。业内一直期望借鉴国际经验，通过税收政策杠杆撬动这一市场需求。黄洪表示，目前，我国对个人购买商业养老保险和健康保险的税收优惠尚为空白，商业健康保险的发展亟须财税政策的支持。

　　好在按照今年年初召开的全国保险监管工作会议精神要求，2015年保监会将推动养老险和健康保险税优政策落地，加强与相关部委的沟通协作，启动个人税延商业养老保险试点，推动健康保险税优政策尽快出台。而监管层抓紧做好健康保险、养老险相关监管制度、标准产品、业务流程和信息平台等配套建设，将有利于税优政策出台后健康保险顺利实施。

　　慧择提示：综上所述可知，商业健康保险在发展中存在四大问题，包括专业化发展理念不清晰、专业化经营模式不成熟、专业优势发挥不足等。面对这些问题，政府不仅需要进一步拓宽商业健康保险的服务领域，还需创新商业模式。