万能险产品保障属性大幅增加 保底收益或将更高

　　【摘要】目前，我国万能险费率改革正式实施。根据相关规定，万能险2.5%的最低保证利率限制被打破，万能险产品“保底”利率有望提高。

　　万能险产品保障属性大幅增加
　　保监会最新发布的《万能保险精算规定》显示，投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不低于保单账户价值的20%，而2007年版的《万能保险精算规定》中，这一比例仅为5%。“也就是说，如果被保险人在其保单账户价值为30万元时身故，按照老版规定，其身故保额不低于31.5万元，而按照新版规定，其身故保额至少不低于36万元，二者相差4.5万元。”一家大型寿险公司的精算师表示，这项调整的目的就是要增加万能险的保障属性，避免市民简单地把万能险等同于普通理财。

　　万能险产品保底收益或将更高
　　今后，如果想投保新的万能险产品，初始费用或将大大降低。对比发现，新规中，期交万能险追加保险费的初始费用比例的上限由此前5%下调到3%。趸交万能险初始费用的比例也进行了下调：趸交保险费在5万元及以下部分，初始费用上限由10%下调至5%；5万元以上部分初始费用上限由5%下调至3%；趸交保险费保单追加保险费的初始费用比例的上限由5%下调至3%。此前，万能险一般配置2.5%的保底收益，随着此次万能险2.5%最低保证利率限制放开，业内人士普遍预计，后期万能险“保底”利率有望提升到3%至3.5%，超过银行2.75%的一年期存款利率，投资账户将直接受益。

　　别当成储蓄替代品
　　据悉，太平人寿将于今日通过银保渠道推出国内首个万能险费改新品，起售额最低1万元，保证最低年利率3%，3年预期年化收益率5.5%。该产品不仅免收初始费用、保单管理费，还可随时申请部分提取保单账户价值，当应急资金使用。在本市保险业内人士看来，随着此次费改，万能险产品最低保证利率越高，需要计提的准备金越高，对险企偿付能力要求越高，可以防止保险公司一味宣传高收益进行营销。该人士提醒，万能险比较适合长期、中高收入、风险承受能力较强的人群购买，市民不应将万能险作为银行储蓄的替代品，对于收益回报应有中长期准备。

　　慧择提示：综上可知，我国万能险费率改革启动后，万能险产品保障属性大幅增加。此外，万能险产品保底收益或将更高，消费者别把万能险当成储蓄替代品。