小心买错保险：三口之家保险方案调整

家庭情况:
收入:T先生12万,太太4万,月支出约4-5K, 77年出生,均有社保 T先生有公司团体险:意外伤害20万
职业:T先生是销售经理 太太是教师
儿子今年将上小学,现有两套房,自住一套,出租一套,租金作为儿子的教育费用
参加T先生公司团体险:意外伤害1万,意外医疗3万,住院医疗6万
父母均有养老金,无需赡养
目前无任何负债，明年将考虑购房，增加房贷
已购保险:
儿子:
平安世纪天使少儿两全保险(分红型,07年购买),年缴 6920.00(20年)
T先生:
平安智盈人生终身寿险(万能型,08年购买) 年缴 6000.00 寿险保额20万
意外伤害1万,意外伤害医疗1万,住院日额5份,住院费用2份
富贵人生两全保险(分红型,08年底购买),年缴82720.00(3年)
保险调整方案：

(涉及家庭资产隐私,需求分析部分略）
考虑到明年有买房需求，现在只做保单调整，不准备另外增加保费
调整建议：
一、儿子
1、平安世纪天使少儿两全保险(分红型,07年购买),年缴费6920.00(20年)
建议退保：
这个产品只是定期返还一笔钱，占用过多保费，保障意义却不大。虽然18岁以后寿险额度增加，但是有悖父母买保险的初衷~孩子未成年期间，最重要的是考虑意外（磕磕碰碰）以及住院、重疾治疗费用。
退保之后，有将近7K的预算空间，我们可以重新做如下调整：
儿子
增加重疾20万（医疗水平在提高，重疾定义不断调整，不提倡买长期返还型产品）
参考产品：友邦、新华、PICC人保健康儿童重疾
T先生、太太
每人增加PICC人保健康关爱专家定期重疾30W（30年期 ）， 加强工作期间内的保障，规避罹患重疾导致收入中断，给家庭造成的财务危机
30年后保障结束，之后的保障将结合家庭理财方式提供相关建议（略）
太太：
增加平安意外伤害2008 20万 意外医疗2万
T先生：
平安意外伤害2008 50万 意外医疗2万
通过调整，保额明显提升（尤其是T先生和太太部分）
二、T先生
平安智盈人生终身寿险(万能型,08年购买),年缴费6000.00
万能寿险保额为20万,附加意外伤害1万,意外伤害医疗1万,住院日额5份,住院费用2份.
在产品和保额的选择上还存在不合理的地方：
寿险保额过低
附加的住院医疗产品~住院费用和住院定额，都不是首年度保证续保产品，以后将存在风险~一旦理赔，可能会出现拒保、加费、责任免除等情况。
住院医疗费用是凭发票报销的，需要先了解下当地的医疗保险政策，看有没必要做补充。
如果有必要，建议换成PICC人保健康的守护专家系列产品，可以单独购买，首年度保证续保。
住院定额属于可买可不买，每天这么低的收入补偿，根本起不到抵御风险的作用。
因此考虑把附加险全部取消
在保单周年日做下变更：寿险保额调到最高30万
富贵人生两全保险(分红型,08年底购买),年缴费82720.00(3年)
这是属于资产保全、资产传承类的产品，不适合一般工薪阶层购买。
三年有将近25万锁定在保险公司，不如用于支付房款。
最后做个总结：
有人会说:买了保险比不买要好。我要说的是：买错保险比不买更糟糕！