商业车险费改引入车型定价 行业竞争或加剧

　　【摘要】目前，我国商业车险条款费率改革意见已经出台，与之相配套的行业示范条款正在向社会征求意见。与旧车险条款相比，商业车险费改引入了车型定价。

　　变化：车险费改引入车型定价
　　车型定价。目前商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。而与现行商业车险条款及单证相比，《2014版示范条款》和配套单证在多方面进行了重大改进和提升。其中，新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”。也就是说，相同购置价的新车，根据车型不同所需要的保险保费也不同。
　　随人因素。除了车型以外，影响车险定价的另一重点取决于出险频率。按现有相关条款规定，目前，各保险公司大都执行一年不出险，保费打8折，3年不出险打7折。车险费率改革后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变，出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，甚至还会打破以往最低7折的限制；而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。
　　实保实赔。值得关注的是，在现行的商业车险条款中，投保时虽然是按照车辆购置价进行，但投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆实际价值进行赔偿，这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。对此，在保险金额和赔偿处理方面，《2014版示范条款》明确约定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，以保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

　　影响：竞争加剧
　　根据国际惯例，商业车险行业的利润水平为10%～15%，保险行业的数据显示，我国商业车险整体利润水平仅为4%，相去甚远。这也成为急需推动车险改革的重要原因。
　　保监会财险监管部主任刘峰表示，车险费率市场化改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。
　　参与车险费改的保险公司相关负责人表示，车险费改最大的变化是在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。还了解到，保监会已经组织制定了一套车型标准数据库，作为不同车型投保的参照标准。不过，在具体方案出台前，有关数据库的相关情况并未对外发布。
　　中银国际分析师魏涛则认为，车险费改初期，可能会造成市场竞争加剧、费率降低，带来一个改革的阵痛期，但长期是一定可以促进市场的繁荣。在这一阵痛期中，在市场占主体地位的大型公司(基本也是上市公司)会凭借自身优势进一步获益。
　　中信建投证券分析师认为，参考国外的商业车险费改经验，短期来看费改后的赔付率会升高、利润下降，但经过一段时间基本会稳定下来，且有助于保险公司筛选风险实现精确定价；市场产品会更加多样化、透明化，保险公司会着力提升服务水平，实现优胜劣汰。
　　贴士：选车指标
　　标准化、个性化并存的商业车险条款体系，无疑正是本次意见中的亮点所在。随之而来的，不仅是车型风险低的车主保费降低，更重要的是消费者买车时多了一些选车指标——纯风险保费和费率浮动系数，它们综合反映了该车型每年需要缴纳保费的高低。
　　值得关注的是，消费者未来买车时，不仅仅需要关注购置价，还需要注意汽车“零整比”系数，同品牌之间、同价位之间的汽车，零整比数值越高的车型，其对应的保险保费也将增加。此外，要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大。

　　慧择提示：综上可知，商业车险费改后，车辆保费将由车型决定，而非新车价格。受此影响，车险行业竞争将加剧，费率或将进一步降低。