互联网保险保费规模扩大 盈利模式仍不清晰

　　【摘要】在互联网时代，越来越多的保险公司开始“触网”，纷纷推出互联网保险。目前，互联网保险发展红红火火，但盈利模式仍不清晰。

　　互联网保险保费规模蹭蹭蹭
　　2013年，互联网保费规模从2012年的106.24亿元上涨到291.15亿元，增幅为1.74倍，不过占比仅为全行业总保费规模17222 亿元的1.7%。目前，2014年全年的网销保险数据尚未公布，但前三季度保费已达622亿元，申万宏源发布的研报预计，2014年全年网销保费能达到800亿元，到2020年能达到5000亿元。
　　无疑，在较小的基数上，互联网保险销量增幅是“蹭蹭的”，绝对数额也在逐渐壮大。从经营网销保险业务的公司数量来看，2014年的覆盖范围比2013年更广。仅从在淘宝上开设官方旗舰店的险企数量就可见一斑。2014年年初，开设淘宝官方旗舰店的产险和寿险公司分别为10家和25家，目前，这两个数字分别增加至15家和35家，总数达50家。此外，开设官方旗舰店的保险代理经纪公司还有6家。近期，多家券商发布研报称看好互联网保险的发展。例如，平安证券发布研报称“互联网金融长期向好，互联网保险蓄势待发”，光大证券的研报称“互联网保险刚刚起步，行业发展大有可为”；光大证券则发布以“寻找新风口，供应链金融与互联网保险”为题的研报。整体来看，业界对互联网保险的发展抱有较高的预期。

　　互联网保险产品细化分分分
　　从各险企推出的互联网保险产品来看，其有鲜明的特点。财险市场仍然是车险、意外险和旅行险“包打天下”，寿险市场则由万能险、意外险和健康险“总揽全局”。不过，在这些大类保险产品下，一些细分的险种和较“另类”的产品也出现在网销领域。“旅行险还是以意外险为主，但由于现在人们出游较多，尤其是在节假日期间，保险需求更多，于是旅行险从意外险中逐渐分离出来成为单独的类别，这是发现市场需求并去迎合这种需求的表现。”业内人士佟先生表示，这也很好地阐释了互联网保险的场景化、嵌入式特征。
　　在健康险领域，一些险企同样在细分受众群，并在产品上体现出明显特点，例如，专门针对女性多发疾病的重疾险，专门针对少儿的重疾险以及针对老年人的健康险等。佟先生表示，这些产品体现了互联网保险的碎片化特征，但是由于目前互联网保险业务发展时间不长，数据积累不多，更谈不上对数据的深入挖掘和分析，因此，离互联网保险产品下一步的“颗粒化”目标还有差距，他同时指出，要实现“颗粒化”的定制，还必须有完善的征信系统作为支撑，目前我国在该领域也刚刚起步。
　　此外，退货运费险、手机碎屏险、账户资金安全保险、高温险等与网上交易紧密相连以及创新性保险产品也逐渐出现。这在传统的销售渠道下并不容易。
　　整体上看，在互联网生态环境下，保险产品的种类丰富、创新逐渐增多，向着好的方向发展。这也是业内看好互联网保险的一个重要理由。但由于保险本身的特点，在整个保险业收入占比较大的人身保险很难“上网”。

　　互联网保险持续盈利难难难
　　尽管互联网保险被公认是块藏宝之地，其未来也被寄予了厚望。但也有业内人士指出，目前大多数从事互联网保险业务的公司其实还在摸索中前进，并没有找到清晰和成熟的盈利模式，赔本赚吆喝的事情不少，“烧钱”模式仍在继续。
　　“打着互联网保险的概念，似乎并不难引来投资人，但说实话，互联网保险今后将走向何方，如何突破产品种类的限制、如何提高客户粘度等问题，很多公司并没有想清楚。”一家财险公司总经理称。在业内人士看来，该公司的互联网保险业务曾创下多个第一，有不少开创性举动。但该总经理坦承，互联网保险的诸多业务需要创新，无经验可循，这就意味着可能成功也可能失败，对发展互联网保险的前景，他一直在思考，“但还没找到答案，前行过程中小心翼翼，如履薄冰。”他表示。
　　光大证券的研报也指出，“互联网保险难以出现成熟的盈利模式。”从商业模式来看，主要有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险模式。有业内人士指出，当前第三方平台模式发展较快，但在这种模式下，保险公司面临渠道被别人控制的困境，类似于传统渠道的车险和4S店的关系。因此，险企发展互联网保险不能仅仅将网络作为一个销售渠道，必须找到根植于互联网交易的嵌入式发展模式，同时还必须与合作伙伴达成共同盈利的模式。
　　同时，业内人士还提到，互联网保险要实现持久发展，还需要在产品上进行突破，例如把保费占比较大的寿险成功搬到网上，并实现线上线下的良性互动。网销保险信息透明、比较方便等特点还容易引发恶性价格战，保险公司如何应对价格战，实现既有销量又有利润的双重目标，也是一个待解的难题。

　　慧择提示：目前，我国互联网保险保费规模逐渐扩大，淘宝保险旗舰店一年新开15家。此外，互联网保险产品逐渐细化，“颗粒化”目标的实现还有待进一步推进。