不可抗辩条款令风险陡增

　　在10月1日即将投入施行的新《保险法》中，最受保险公司关注的一条莫过于新增设的“不可抗辩条款”。寿险申请理赔被拒付的案例中，大多数与未如实告知相关。太平人寿黄宜平告诉记者，这一条款令保险公司将要承担的风险陡增，于是不少保险公司纷纷停售热销中的重大疾病保险。

　　“不可抗辩条款”让保险公司慎对重疾险

　　所谓“不可抗辩条款”即规定保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

　　此次新《保险法》纳入的“不可抗辩条款”对加强投保人利益的保护十分有利，但也大大增加了投保人的道德风险，从而会提高保险公司的运营成本和赔付率，保险公司可能需要对一些产品的条款做出相应的修改。“先停下来，重疾险的新产品还在研发阶段，重新投向市场很可能会相应地提高费率。”

　　今年5月，太平洋人寿以重大疾病保障为卖点的“福禄双至”停售。此外，太平洋安泰人寿、新华人寿也于日前停售了其不符新《保险法》新规的产品，替代性的产品还处在研发阶段。记者了解到，今年以来加入停售行列的保险产品已不下14款，主要集中在分红型两全保险、返还型重疾险等热销险种。

　　买“过渡”产品会不会吃亏？

　　“并不是停售的产品一定都是合算的、好的保险产品，”保险专家秦先生指出，“升级后的保险产品可能在保障额度、范围等功能上超越老产品，而重新厘定费率后，价格会更趋于合理。”他同时提醒投保人，不可抗辩条款并不意味着投保时可免去如实告知，为保证全额的保障投保时必须如实告知。

　　针对目前市场上有代理人以“停售”为噱头，劝投保人抢购甚至重复购买多份的情况，秦先生表示，如果是冲着以前的产品分红多、利率高而买，基本没有这个必要，保险产品买到保障才是最实际的，投保人应当在观念上回归保险的保障本质，而不要将之当作为赚钱的途径。

　　中国保监会日前发文，要求各人身保险公司对在售产品进行全面清查、自查和整改，尽快完成不符合新《保险法》规定的产品变更、报备及产品上线等各项准备工作。据了解，新《保险法》将更有利于保障投保人的利益。

　　重疾险一直是热销险种，在新旧产品频繁交替的时候，买“过渡”产品会不会吃亏？保险专家秦先生指出，什么时候购买并没有特别的讲究，还是要根据自身情况按需投保。据了解，10月1日新《保险法》施行后，仍在运行的老产品将自动享受产品条款全线升级，投保人不必担心自己的利益受损。