孝亲宝打破传统重疾险只保至60周岁限制

　　【摘要】现如今威胁人们健康生活的疾病在不断增多，其中恶性肿瘤疾病让很多人都痛苦不堪。为此，近日德华安顾人寿积极推出了一款款全新的重疾险产品。

　　近日，一款针对老年人的恶性肿瘤疾病保险在京东金融低调开卖。据了解，产品名称为德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险（以下简称孝亲宝），该产品由德华安顾人寿提供，针对45~75周岁人群，最大特色在于打破了传统的重疾险只保至60周岁的限制，将年龄上限提高到了75周岁。事实上，德华安顾人寿并不是第一家推出“老人险”的险企，此前泰康人寿、太平人寿也曾推出过相关的健康险产品，并且也将投保年龄放宽到了75岁。

　　对此，有业内人士表示，一方面这类重疾险产品将传统的重疾险投保年龄由原来的最高60岁放宽到了75岁，打破了老年人无法购买健康险的限制，填补了老人购买健康险的空白；但另一方面，随着年龄的上升，人的发病风险将更高，这也将考验保险公司的风险管理能力。

　　多险企推老人险产品
　　近日，京东金融上线了一款名为孝亲宝的产品，打出的口号是“送父母10年健康保障”。据了解，孝亲宝由德华安顾人寿提供，其保险责任就是针对保险合同列明的恶性肿瘤进行赔偿，这其实是一款比较普通的保险重疾险产品，其最大特色在于只针对45至75岁的人群，属于所谓的“老人险”产品。
　　事实上，这并不是第一家开发老人险产品的保险公司。2014年12月，泰康人寿也曾宣布推出一款针对老年人的重疾险产品—老年人恶性肿瘤保险，也将普通重疾险60岁的投保年龄限制提高到了75岁。另据笔者了解，太平人寿此前在淘宝的官方旗舰店也推出过类似的产品，即孝心宝中老年癌症保障计划（以下简称孝心宝），主要针对60~75岁的老年人，该产品截至2月4日上午12点已经通过淘宝平台销售了771份保单。
　　值得注意的是，上述三家险企推出的“老人险”主要是针对癌症的，产品潜在需求很大。数据显示，2013年中国60岁以上的老年人口就已经超过了2亿。而癌症的发病率随着年龄的增长而增加，在50岁至85岁发病率呈现出上升趋势，是年轻时的几倍甚至数十倍。
　　然而，此前市场上适合老年人投保的重疾险可谓是凤毛麟角。对此，保险业内人士坦言，作为商业机构的保险公司，为防范风险通常把重大疾病险种的首次投保年龄限制在50岁或60岁以前，或者附加严格的体检条件。如今，多家公司相继发力“老年险”市场，填补了上述市场空白。

　　业内：重疾险不一定会赚钱
　　投保年龄提升后，如何管控风险？尤其是笔者了解到，无论是此次通过京东金融销售的德华安顾孝亲宝，还是泰康人寿的老年人恶性肿瘤保险，又或是太平人寿在淘宝平台销售的孝心宝，都提出只要投保年龄符合均提供免体检投保。
　　业内人士张先生在与笔者交流时表示，之前市场上没有这类针对老年人的重疾险，主要有以下几个方面的原因：一是风险高，虽然现在癌症发病率呈现年轻化趋势，但是癌症的高发期还是在45岁至75岁之间，风险高导致保费高；二是年纪大的人对保险的认同度不高，老年人的购买意愿不强烈，“老人险”一般情况下都是子女给父母买的；三是保险公司数据不足，对重疾险的报价依赖于再保险公司的报价，由于保险公司对于重疾险通常都会安排再保险，如果再保险公司报价太高的话，保险公司也要考虑市场对这种报价水平的接受程度。
　　德华安顾人寿相关负责人在与笔者交流时坦言，这类产品（老人险）在国外已经很成熟了，而国内对于这类产品的担忧主要是两点，一个是逆选择风险，另一个是老年人的高赔付。但其实逆选择风险可以通过健康问卷和设置等待期来控制，疾病高发生率风险则主要通过定价来控制。根据慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司和中国再保险公司方面的数据，（老人险）风险整体是可控的。
　　泰康人寿一位不愿具名人士则表示，之前各家保险公司没有去推广这类产品，主要是因为经验和数据积累不够。这类针对老年人的健康险产品国外还是有的，现在所用的数据也是借鉴了国外再保险公司的数据。现在保险公司推出这类针对老年人的重疾险，也算是填补了市场上的一些空白。不过，虽然现在重疾险可能是赚钱的，但是未来疾病发生率也可能上升，将来保险公司的重疾险还不一定会赚钱。由于此前积累的经验和数据不足，推出针对老年人的恶性肿瘤保险产品，对保险公司而言是有挑战的，保险公司目前基本上还是属于 “摸着石头过河”。

　　慧择提示：综上可知，“孝亲宝”投保年龄放宽至75周岁，而且多险企推老人险产品。此外，“孝亲宝”还进一步填补了老人购买健康险的空白。