华泰财险电商业务规模占比约15% 跨境业务来袭

　　【摘要】近年来，备受关注的商业车险市场化改革终于取得了实质性的成绩。与此同时，华泰财险电商事业部的业绩收入不断上涨，但车险业务将“暂不触网”。

　　商业车险市场化改革已正式启动，尽管华泰财险电商事业部的业务规模占比已接近15%，但华泰财险总经理丛雪松认为华泰仍需按自有节奏：电商保险优势要建立在摸清车险个性化需求之后，仍需要一定时间，市场如低价开战，华泰则需耐得住寂寞。

　　丛雪松称：“车险业务将坚持社区门店模式，暂不引入电商团队。”

　　2月5日，华泰财险与敦煌网签署战略合作协议，拟为敦煌网生态系统中的买家拒签、退货、账户安全等风险提供风险保障。通过华泰合理补偿因跨境交易风险产生的交易损失，达到降低交易风险、避免纠纷、提供更多增值服务等目的。

　　其上线的第一个合作产品，即针对敦煌网卖家的拒付货物损失保障计划。未来的合作还将深入到安全性、稳定性和用户体验等层面。敦煌网为国内首家在线外贸交易平台，成立10年，目前以3秒一张订单的速度运转，平台上已有120万家国内供应商，2500万种在线商品，业务涉及224个国家和地区。

　　按原保费收入计算，华泰财险2014年收入64亿元，市场排名14位。丛雪松在5日的发布会上称，华泰财险聚焦的三大类业务：一是基于社区门店（EA）的个人、家庭财险业务，以车险为主，目前这块业务占比约54%；二是针对企业的各类财险、责任险，包括跨境业务，占比约30%；三是电商业务，规模占比接近15%。

　　值得注意的是，华泰的车险业务并没有“触网”，电商保险规模增速较快但均为“非车”业务。依据保险协会公布的截至2014年11月数据，互联网财险业务全行业规模为441亿，其中95.6%为车险业务，非车仅占4.4%。也就是说，华泰财险的电商业务，均在那4.4%之中。

　　“商业车险市场化改革开始之后，电商团队的同事也在问我如何应对。”丛雪松回复笔者时称，“目前并没有让电商团队接触车险业务。依托社区门店的车险占比约53%，是中资财险中比例最小的，华泰并没有直接在网上销售现有车险产品。”

　　他认为，越是市场化，华泰越需要坚持社区门店，面对面与个人、家庭客户沟通交流，才能精准了解消费者的个性化、差异化需求，这方面需求基础建立后，“未来会与电商业务部门有结合。”

　　在回答“是否愿意抵抗车险市场化可能立即出现的同业低价竞争”时，丛雪松表示，不倾向于做依靠降价、赠品等方式的车险业务，“按华泰自己的节奏发展”。

　　电商业务细分化
　　一种流行的说法是“投资互联网业务都得先烧钱”和“互联网的免费思维”，丛雪松认为还应该有后半句，即“所有的免费和烧钱，都是为了实现最终的价值，或者盈利。”
　　华泰电商业务占比15%在同业中处于前列，也是同业中最早与电商深度合作的财险公司。2009年至今，华泰的电商经验总结起来有两点：一是开发与电商平台业务相互促进的险种，二是多样化电商业务配置并设定合理盈利目标以控制新兴理赔风险。
　　“互联网的精神是合作与分享，华泰不会把电商当作渠道去卖传统产品，而是基于不同的电商生态开发附着于之上的风险解决方案。只有这样才能相互促进共同壮大。同时必要的交易数据要分享，出于定价和风控的需要。”丛雪松说。
　　另一方面，与华泰财险合作的电商中，淘宝的占比在逐渐下降。“电商业务中我们也有细分，大致5类：网络消费和旅行两大类是我们电商的基础业务和盈利的主要来源；其次手机3C类和电商平台中高净值人群需求，例如高尔夫一杆进洞等，是正在不断探索并看好的业务；最后未来方向是信用类保险产品。”5日，华泰财险电商事业部负责人施辉对21世纪经济报道笔者说。
　　尽管电商事业部成立时间不长，实现盈利却是其重要目标。
　　“您问我对这次与敦煌网合作的前期亏损容忍度有多高？其他部分电商业务有多少盈利，这块就有多大容忍度。”丛雪松说。
　　实际上，这类基于电商生态系统的、与交易环节绑定的保险，多带有小额、走量、快速理赔等特征，其潜在的骗保风险方式也与传统保险不同。
　　“所以做互联网业务不是一味砸钱，华泰也不是不能亏钱，但如果亏损都亏在理赔给恶意骗保或逆选择的投保人上，那就不值得。”丛雪松说。而在理赔风险控制和救济手段上，互联网保险还有很长一段路要走。

　　敦煌：跨境业务来袭
　　目前跨境电商的不完整数据统计，B2C业务规模在1万亿、B2B业务规模在5000亿元左右，华泰认为跨境业务在中国已经是一个比较大的市场。
　　据敦煌网人士介绍，与传统外贸模式相比，跨境电商平台给国内中小企业提供了把产品销往世界的机会。然而，随着跨境电商的迅速发展，恶意欺诈交易也偶有出现。根据国际惯例以及VISA、MASTERCARD等卡组织的规定，在使用国际信用卡进行网上支付时，如果在交易过程中出现问题，180天之内持卡人都可以提起拒付（Chargeback）。
　　某种情况下，买家提起的恶意拒付会给卖家造成经济损失，即使电商平台已经帮助卖家向卡组织进行申诉，但由于交易时间较久远，有可能物流方已没有订单跟踪信息，导致卖家败诉。虽然这种案例不多，但也会给卖家带来不好的体验。
　　华泰财险与敦煌网此次合作，就是希望通过提供全方位的保险保障服务，降低交易过程中的风险，保障卖家的权益，从而达到简化交易环节、避免纠纷、提升买家购物体验的目的。
　　“第一个产品拒付保障计划已经上线。华泰参与后，敦煌网上的卖家遭到拒付，只要证明是如实发货，就可获得一个几乎能弥补全部损失的补偿。整个项目是从去年4月份开始交流，这个月才正式上线，希望以后在通关关税上、退货上有更多的合作。”上述敦煌网人士说。

　　慧择提示：综上可知，华泰财险电商占比15%要盈利，不过车险业务暂不引入电商团队。此外华泰财险积极携手敦煌网，从而迎来跨境业务高潮。