理财保险产品收益率飙高 高回报意味着高风险

　　【摘要】在近期理财市场上，理财型保险产品卷土重来。目前，理财保险产品收益率飙高，但超高收益未必都能实现，消费性不容忽视理财风险。

　　理财保险产品收益率飙高
　　注意到，继保监会相继放开部分险企网销资格后，高收益理财险重出江湖。与以往开门红产品在元旦到春节这一时间段推出不同，今年不少险企从2014年年底就开始备战，纷纷推出了理财类保险产品。包括合众人寿、新华保险、华泰人寿、安邦养老、平安人寿和中国人寿等均推出理财相关产品，多是分红型或万能型产品。尤其是进入1月后，理财保险收益日渐增多。
　　在保险公司的保险产品中，分红险、万能险、投连险均为理财型保险。据媒体报道，在对500余款在售的万能险结算利率统计后发现，百余款万能险账户的年化收益率突破5%，多款产品甚至达到6%-7%的年化收益率。主打“理财险”产品的珠江人寿与P2P平台“钱先生”合作后推出的一款产品年化收益为5.5%，由于钱先生对该产品年收益基础给予了一定的补贴收益，使得前30天的预期综合年化收益高达20.15%。
　　投连险方面，华宝证券研究所日前发布的投连险收益报告显示，去年12月排名前三位的泰康积极成长型、招商信诺成长型、海康指数加强型，回报更是分别高达28.76%、23.31%、22.86%，十分亮眼。尤其在牛市行情下，偏股型投连险账户的投资收益更是全部正增长。
　　有险企高管指出，在目前业务导向的大环境下，银行理财产品收益收紧，而险企投资收益的提升会让当前各类理财型保险产品，包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升，而其保险价值将更加吸引普通消费者。

　　高回报意味着高风险
　　值得注意的是，目前监管层规定保险公司不能承诺理财类保险的收益率，但险企则以预期收益率的宣传语来吸引消费者投保，投保人应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能保证兑现，因为投资收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有莫大关系。
　　对此，业内人士提醒，投保人或出于投资目的的消费者在购买保险理财产品时，应区分“预期年化收益率”和“最低保证年化收益率”，后者大多停留在2.5%的水平，前者则要看保险公司的资金运用能力和经营情况。
　　此外，还必须提醒的是，任何保险产品的应有之义是强调对生命、财产安全的保障，消费者不宜只着眼于高收益率。同时，理财险在考验险企投资管理能力的同时，也要求投保人具备理性的投资心态，切忌盯着短期收益，毕竟高回报也意味着高风险，而且短期利益并不代表长远利益。
　　据了解，从风险大小来看，投连险的风险最大，需要投保人具有一定的专业知识；万能险最为灵活，但也需要投保人自己操作；分红险相对稳健一些，因此也成为最近几年保险公司最为畅销的产品。投保人应根据自己的实际情况和风险承受能力合理选择保险理财产品。

　　慧择提示：目前，保险公司“开门红”热度仍在持续，上线的理财保险产品收益率不断攀高。但是，高回报意味着高风险，消费者在购买理财保险产品时，需要根据自身经济实际及风险偏好，选择合适的产品。