重大疾病保险涵盖乳腺癌 年轻人应首选纯保障型

　　【摘要】当今社会，我国重大疾病发病率不断攀升，发病逐渐呈现年轻化趋势，越来越多的年轻人开始关注重大疾病保险。保险专家表示，年轻人买重大疾病保险应首选纯保障型。

　　市场：重大疾病保险涵盖乳腺癌
　　近年来，重大疾病发病率不断攀升，发病年龄呈年轻化趋势，疾病治疗费用居高不下，而乳腺癌已成为女性高发癌的首位。
　　平安人寿北京分公司相关负责人表示，重大疾病保险按通俗的语言描述就是对生活中常见的、会对身体造成相对严重危害的疾病进行保障，通常情况下，各保险公司的重大疾病保险的保障范围会包括不同数量、种类的重大疾病。而防癌险主要是对恶性肿瘤进行保障，保险责任针对性强。一般情况下，在同一被保险人、相同保险金额前提下，重大疾病保险的费率要高于防癌险。
　　阳光人寿总公司市场部负责人田浦丰表示，重疾险中包含乳腺癌等癌症病患，而已经购买高额重疾险的情况下，不需要购买单独的防癌险。
　　平安人寿北京分公司相关负责人认为，疾病保障类产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。在这一点上，重大疾病保险和防癌险的功能并不矛盾。消费者完全可以根据自己的需求进行投保选择，同时拥有重大疾病保险和防癌险是对被保险人保障水平的提升，只要符合保险公司的核保标准，建议被保险人能够拥有足额的保障水平。

　　选择：年轻人首选纯保障型
　　据了解，重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。相比之下，纯保障型的重疾险，比较实惠些，每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3－5年买一次的短期重疾险，非常适合年轻人选择。
　　田浦丰表示，重疾保费的多少与客户年龄、保障期限以及是否包含身故责任都有较大关系，一般情况下，年龄越大，保费越贵，保障期限越长，保费越多，如果身故责任与重疾责任保额相同的情况下，保费还会比一般只有重疾保障的重疾险要贵不少。
　　如果是单独的防癌险的情况下，费率要便宜不少，一般情况下保险公司都会对防癌险有购买额度限制，在一定额度范围内是不需要体检的。
　　平安人寿北分上述负责人也建议消费者，在自身经济条件允许的情况下尽早考虑为自己、为家人增加疾病保障类产品，相对而言，年轻时身体条件较好，承保难度小，保费相对便宜。另外，建议消费者在投保时对自己的实际身体情况进行如实告知，避免因未能如实告知而在理赔时产生不必要的麻烦。

　　保额：年收入5-10倍
　　事实上，重大疾病保险金额的设置与投保人收入水平、对保障的需求水平有关。2012年，保监会公告建议投保人将重大疾病保险金额设定为自身年收入的5－10倍。
　　平安人寿北分相关负责人表示，投保重大疾病保险是否需要体检将根据各保险公司的投保规则来判断。一般情况下，决定被保险人是否需要体检的因素主要包括年龄、累计寿险保险金额、累计重疾险保险金额、既往病史等。而平安人寿目前已售及在售的涉及重大疾病的险种类型包括保额型重大疾病、住院津贴型重大疾病、豁免型重大疾病等，保险责任范围涵盖癌症在内的各类医学上常见的轻重度重大疾病。不同产品在理赔应备资料方面存在部分差别，但在提交形式上基本都是相同的。
　　“至少买20万重疾险，如果经济负担不重的情况，建议购买30万至50万，这样的话在发生重疾的情况下才有足够的费用进行治疗。”田浦丰称。

　　慧择提示：在市场上，部分重大疾病保险保障范围开始逐渐扩大，乳腺癌也被涵盖其中。年轻人在选择时，需要首选纯保障型重大疾病保险，并根据自己的财务状况，选择合适的保额。