互联网保险融入经济新常态已成必然趋势

　　【摘要】近年来，我国互联网保险市场规模迅速扩大，在保险公司业务中的占比逐渐上升。如今，我国社会经济运行进入新常态，保险行业发展发生新的变化，互联网保险融入经济新常态已经成为必然趋势。

　　随着我国经济运行步入全方位多层次新常态，包括互联网保险在内的各领域必然受到这一趋势性、不可逆发展状态的冲击。从互联网保险自身来看，只有更好地融入经济新常态，才能在未来的发展中占据主动与有利地位，实现更好的发展。众所周知，经济新常态的一个重点特征，就是发展动力从传统的增长点转向新的增长点。在经济新常态下，保险业过去的快速增长不可持续，行业正面临转型之痛，而互联网保险的出现与发展可谓恰逢其时，并被赋予了引领行业转型的期望。

　　不过，在充分看到互联网保险的重要作用与战略意义的同时，当前并不宜过早对其发展赋予过高的期望。2013年，全行业共有76家保险公司开展了互联网保险销售业务，共实现互联网保险业务收入317.9亿元。2014年前三个季度，我国互联网保费收入已超过600亿元。即便是我们大胆预测，未来几年互联网保险业务出现井喷式发展，但与整个行业10万亿元的总资产规模相比，其份额占比依然很小。同时，在成熟的互联网保险商业模式尚欠缺的情况下，更多的机构涌入这一领域展开竞争，必然会使竞争加剧，利润率下降。应客观、全面地理解互联网保险的地位与发展趋势，积极优化发展环境，促进市场培育与健康发展。十八届三中全会中提出“让市场在资源配置中起决定性作用”。对于保险行业来说，未来的发展机会在于与市场需求更加充分的接轨。

　　互联网技术使得保险机构能够对处于长尾区域用户的个性化、碎片化需求进行低成本的分析，并通过互联网低成本的展示、分销体系将产品提供给他们。从这一意义上看，互联网保险加快了保险市场供求双方的交易达成，也引导保险公司根据客户需求调整经营策略，匹配资源配置。但现阶段，互联网保险的服务优势难以有效发挥，在产品结构、业务流程、服务功能等方面与发达国家相比还存在较大差距，并不能给客户带来较优的消费体验。

　　经济新常态下，不宜以破坏环境或牺牲客户体验为代价做大规模，应当发挥好互联网保险促进市场资源配置的优势，根据消费者需求，重新梳理产品开发，培育有序、规范的市场环境，推进行业的转型。

　　众所周知，经济新常态会对生产能力和产业组织方式带来影响。具体到保险业，在过去高速粗放型快速扩张发展中，也存在着产品同质化、竞争激烈、大起大落等发展难题。过去的靠高佣金、高费用激励的粗放式经营模式难以持续，特别是在市场主体达到一定规模后，竞争将更加激烈，使得新兴市场主体无以为继。互联网保险的出现和发展，对我国保险业摆脱当前的发展困境、跨入新的发展阶段是一次难得的机遇。其最重要的意义体现在有助于突破当前行业发展的瓶颈，对拓宽保险销售渠道、满足用户需求、甚至是改善行业形象都有好处。从目前来看，互联网保险虽不足以颠覆传统的保险商业模式，但其对保险业未来的发展带来了无限遐想。

　　未来保险业有望依托互联网技术，通过加快互联网保险经营模式的创新与发展，出现一批小而优的保险机构，或将成为未来新兴保险主体的努力方向。

　　经济新常态下不断出现的新技术、不断发展的新业态、不断增加的新需求，给保险业带来了广阔发展机遇。对于互联网保险来说，尤其应加强创新，主动适应与服务好新常态。互联网保险重在创新，这与当前我国经济新常态不谋而合，更与其现状与特点有关。值得注意的是，目前互联网保险的经营模式尚不成熟，服务手段较为欠缺，产品特色还不鲜明，在各方面都需要加快创新，不仅在互联网应用技术等核心领域方面，还要加快培育互联网保险的发展模式方面，在风险可控的前提下，加快互联网保险与传统经济的更加深入地融合。

　　在突出互联网保险创新地位的同时，仍需要树立底线意识，注重防范互联网保险带来的风险。保险业回归保障，既是大势所趋，也是风险防范的要求。依托互联网信息技术与平台的互联网保险，能否在创新方面取得实质性发展，取决于对消费者的需求分析与应变能力。

　　中央经济工作会议明确指出，要主动作为来引领新常态。具体到互联网保险的监管，监管部门更应主动作为，这其中除了融入经济新常态的要求外，还有互联网保险作为新兴的保险活动形式，具有许多独有的特征，对其监管不能以原有的法规条文及思路来规范。

　　当前，互联网保险监管已有一定基础，在相关制度方面也取得了很大的进步，但仍难以逐一满足互联网保险迅猛的发展要求。一是体现在系统性方面，互联网保险监管目标、机制和标准有待完善；二是体现在制度性方面，存在满后性、真空带；三是体现在有效性方面，专业人才、监管方式、监管手段显著缺乏。应从明确互联网保险监管目标入手，积极创新监管方式和手段，营造互联网保险良好的发展环境，大力开展专项制度建设，健全互联网保险监管合作机制，防范化解互联网风险，保护互联网保险消费者利益。

　　值得注意的是，经济新常态下，消费需求发生了趋势性变化，现在更多的是个性化、多样化的消费。对于互联网保险来说，只有满足人们日益增长的多样化需求，才能使其更好地融入经济新常态。

　　互联网适合频繁购买商品的销售，而保险产品的购买周期较长。当前，尽管互联网保险出现了一些创新，但多数与传统渠道的保险产品基本一致，只是购买渠道与方式的不同。目前，我国互联网产品多是交通意外险、旅游意外险、综合意外险、家财险、车险等。这些险种较易以一种较为固定的保单形态去展现，适合网络销售。但这也造成了互联网保险产品形态单一，同质性严重，不能满足人们的多元化需求。

　　慧择提示：在社会经济新常态下，互联网保险发展需要发生转变，更好地融入经济新常态，以适应新的发展要求。在发展过程中，互联网保险应更加贴近消费者的需求，努力在市场上站稳脚跟。