意外险保障要足额 按需选择具体产品

　　【摘要】频发的安全事故，使得越来越多的市民意识到安全风险问题，更有不少市民已经将意外险纳入自己的保障规划。保险专家提醒，意外险保障要足额。那么多少意外险保障才是足额呢？

　　意外险看起来简单，其实也有不同的保障责任、不同的保障期限、不同的针对人群，数十家保险公司的数百个意外险产品，里面的窍门其实也不少呢。

　　目前市场上，所有的寿险公司，以及大部分的财险公司，都可以为个人提供意外伤害保险，大部分公司可供消费者选择的意外险还不止一种。

　　在挑选意外险具体产品之前，我们先来看看投保意外险的一些主要技巧和窍门。

　　意外险保障要足额
　　由于一旦遭遇意外，轻则伤筋动骨，重则可能身故，一旦被保险人因为意外去世或残疾，对家庭影响相当大，因此意外险的保障必须足够覆盖被保险人在家庭中所承担的经济责任，也就是要足额保障。
　　通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。
　　如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入乘以5；其次被保险人的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于被保险人的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等)；再次，被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6 个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
　　所以，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
　　如果被保险人的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果被保险人当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
　　总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更遑论保护家人的生活质量不受影响了。

　　财险公司的意外险也不错
　　那么，找哪家公司买意外险呢？
　　曾有一位来自我国台湾地区的寿险公司高管介绍过自己的“保险经”：“我买意外险，会选择产物险公司。因为同样的保障，产险公司的价格可以便宜一半。”
　　我们内地财险公司的意外险价格也许并不会比寿险公司的便宜50%那么多，但的确是性价比略胜一筹。相比寿险公司的意外险，财险公司的意外险有两大“法宝”：保障范围更广、费率更低。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因此在其推出的意外险中，往往可附加财产损失保险、个人责任险等保障内容，而寿险公司在这类附加价值上有先天劣势，难以和财险公司“较量”。
　　我们看到，即便是和寿险公司中性价比最好的意外险相比，财险公司的产品也毫不逊色，甚至可以说财险公司的产品更占优势。

　　按需选择具体产品
　　再看看具体产品。别以为意外险已经是所有保险产品中最好理解、最简单的产品了，其实根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、普通意外险和综合意外险(含意外医疗保障)，不同的人可以根据自己的具体需求进行选择，以下是我们通过前期筛选工作后，就这四五个小类分别选出的几款性价比高、特色鲜明的产品，供读者朋友在选购时参考。

　　慧择提示：意外险的保障必须足够覆盖被保险人在家庭中所承担的经济责任，一般以个人年收入的5~7倍来确定。目前，常见的意外险有旅游意外险、航空意外险、婚庆意外险等，根据保额的高低，意外险年缴保费从几十元到几百元不等。