2015年4月商业车险费率市场化改革有望运行

　　【摘要】近年来，商业车险费率市场化改革备受市场的关注。据了解，谋划数年的商业车险费率市场化改革终于迎来了新进展，与此同时，车险费改方案有望今年4月揭盅，其具体情况如下。

　　笔者了解到，商业车险费率市场化改革有望于2015年4月1日正式试点运行。目前，各方已经进入最后准备阶段。作为财险业务中最大的板块，车险费改以市场化为导向，逐步扩大保险公司自主定价权，逐步放宽定价空间。业内人士认为，车险费改后竞争加剧，将促使商业车险费率水平下降，并推动车险赔付率进一步上升，市场两极分化将更为明显。

　　料4月1日揭盅
　　财险业务中“牵一发而动全身”的车险改革脚步渐进。笔者从多个权威渠道获悉，占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月1日起正式试点运行。目前，相关各方工作已进入最后准备阶段。
　　2014年，车险费改成为保险行业内热点话题之一。作为财险业务中最大的板块，车险经营困境已延续多年。某资深精算师对笔者表示，商业车险承保保费规模从2009年的1500亿元发展到今天的4000多亿元，但车险业务存在保费定价同质化问题。“大公司分摊费用的能力强，资源、数据丰富，技术实力强；小公司在资金、人力等方面匮乏，经营比较艰难。”
　　公开资料显示，车险费改从2010年起经历了论证、试运行等阶段。2014年7月，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算，并要求保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。
　　财险公司人士认为，车险费改以市场化为导向，逐步扩大保险公司自主定价权，在保证偿付能力充足的前提下，逐步放宽定价空间。这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低，带来改革阵痛期，但长期来看可以促进市场繁荣。
　　前述精算人士表示，车险费改后的竞争加剧，将促使商业车险费率水平下降，最终达到动态平衡。同时，费改将推动车险赔付率上升。“竞争使得保障范围扩大，而保费没有相应上升，使得保险赔付增加，赔付率上升，这种情况在日本等保险市场曾发生过。”
　　而两极分化的现象将伴随市场集中度提高而进一步显现。“大型保险公司（基本也是上市公司）由于具有规模经济，市场份额将会增加，使得车险市场集中度进一步提高。中小型保险公司保费收入则有出现负增长的可能性，部分缺乏竞争优势的市场主体甚至面临退出的风险。”前述人士表示。

　　偿二代成关键因素
　　保监会权威人士曾表示，商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。为防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险，行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。
　　而即将推行的偿二代将成为影响车险走向的关键因素。某财险公司负责人表示，无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足，市场参与者会不断增多，那么这个市场就是软性市场。在这种状况下，随着新公司越来越多进入，保费会下降，产品利润率会降低，保险公司不得不抬高手续费、佣金，这样才能保证销售；同时由于保费竞争压力，会把一些风险比较高的保单吸纳进来，风险高，赔付状况不好，利润就很难实现。”而相应造成保险公司的偿付能力出现问题，就需要股东筹集更多资本，使得部分无力承担的市场主体考虑退出。具体到车险方面，即费改后业务重新分配，能够留下来的公司可以更好地分享市场，转入厚利阶段。
　　该人士认为，目前财险行业有两个不利因素，也是开展车险业务的公司需要面临的挑战。一是销售费用过高，加重了盈利负担，容易使公司陷入消极状态，在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制；二是投资收益率偏低，在2006年至2013年间，除2007年投资收益率可以达到10%左右，其他年份基本保持在3%、4%的水平，公司的自主投资愿望和决策效率都受到客观限制，并从资产端反过来影响业务开展。而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。

　　慧择提示：综上可知，今年4月商业车险费率市场化改革有望运行，而且偿二代成关键因素。此外，要想全面推广商业车险费率市场化改革，政府须扩大险企自主定价权。