互联网保险创新转型 噱头性产品集中整顿

　　【摘要】近年来，我国互联网金融市场发展迅速，催热了互联网保险业务的经营。在互联网保险市场快速发展的同时，监管措施也在不断加强，网销保险理财不能搞噱头。

　　现状：网销成重要销售渠道
　　中国保险业协会的统计数据显示，今年上半年，人身险网销保费占比达1.33%，财产险网销保费占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人 身险公司开展了网销经营业务，比一季度的47家增加了3家；而人身险网销保费占比较一季度的增幅达151%。可以看到，近年来保险互联网渠道销售已然成为 “新秀”。
　　值得注意的是，不少险企通过网销推出优惠活动，也让这一领域成为险企“价格战”的新战场。在“双十一”前夕，某车险推出 “每满1100元立减100元”、“商业险买贵返差价”的产品优惠；大地车险则“满1000元返100元”；而另有险企则打出，每满1000元送110 元，上不封顶的口号。“如果没有互联网，不可能有这么低的价格。”上述某险企负责人表示，在互联网和大数据时代，点对点造就核保方便，根据不同人不同费率可设计个性化的产品。“可以说，正是因为有了互联网，廉价保险产品才得以面世。”
　　“纵观互联网金融和金融互联网、保险互联网和互联网保险，其核心精神都是用户体验、降低成本、减少或者消除中介，让保险金融销售成本大大降低。”业内人士表示，换句话说就是将互联网经常讲的廉价化、免费化、碎片化运用到保险金融中去。

　　红线：噱头性互联网保险集中整顿
　　尽管网销已经成为险企的重要发展渠道，尤其是在过去两年的“双11”中，“投资门槛一千元”、“预期收益率6%”、“保本7%”等字眼抢占了淘宝保险各 个重要位置，并且预期收益率屡创新高、投资门槛却越来越低。然而，笔者了解到，在新的监管导向下，上述热闹情况在今年没有出现。在网上搜索“保险”时发现，曾经打出“预期收益率6%”、“保本7%”等口号的高收益理财型保险产品纷纷下架，取而代之的是各类健康险、意外险和车险产品。
　　此外，淘宝的理财保险也仅剩几家在售，某险企推出的“存乐长期护理保险 (万能型)”预期收益率为6%。前海人寿的“聚富二号”预期收益率也有5.3%。还有险企推出的“稳得利两全保险分红险理财保险”五年累计预期收益率为25%。
　　“保监会此前曾集中对高收益率保险产品和噱头性质的保险产品进行集中整顿，但监管层的态度尚不明朗，因此许多险企都持观望态度。”某专家分析，今年电商平台并没有针对理财型保险的促销活动，这是险企缺席“双十一”的原因。
　　除了监管层对网销高收益保险产品的整顿外，上述专家还分析，互联网理财产品的猛烈冲击也是理财型保险下架的原因之一。“事实上，理财型保险因期限短、保障少、拼收益等特征，和保险产品的实质相去甚远。”
　　另外，有险企工作人员认为，多数投资理财型险种在互联网上被下架的主要原因在于，一些保险公司利用互联网渠道销售理财保险产品时过分强调收益，而忽略了 保险的保障作用，在营销过程中存在着过分宣传预期投资收益率、万能险产品销售误导、未充分提示投资风险及其他问题等诸多问题。“这显然与保险的本质背道而驰。”

　　创新：开发网购信息安全等产品
　　看到，今年以来，由于监管层对互联网保险产品进行了规范。同时，众多保险公司不断创新，意外险、健康险等一些更为实用的保险产品成为网销的主角。
　　据统计，平安保险的官方旗舰店今年“双十一”热销的产品包括养老险产品、车险以及非机动车辆保障险三款，总成交额超过2亿元。而众安保险相关工作人员介绍，今年“双十一”期间，该公司的保险服务覆盖了消费、支付、物流等多个环节，包括：保障物流环节的退货运费险，保障消费者利 益同时缓解卖家资金压力的众乐宝、参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等等。
　　除此之外，近期有险企推出了超短期的定期寿险保障，每天0.6元保30万元；不仅如此，消费者还可以选择7.2元保障1000元。同时，还有专门针对乘 坐公共汽车的意外保险，一分钱保障10万元，为期一个月。此外，还有包含各类出行交通综合意外保障的意外险，20元保费可以保障涵盖飞机、火车、公路交通 工具及其他意外身故伤残和医疗费用补偿。
　　在淘宝上的保险专场中，看到天猫医药馆联合淘宝保险推出了“天猫医药险”，成为试水全程 在线医疗模式的保险产品。“这类保险产品体现互联网保险借助场景化坐实保障的发展方向，围绕网购、健康医疗、电子产品、信息安全等开发的保险产品，成为目 前创新焦点。”上述业内人士表示。“网销保险类产品回归保障类有利于恢复消费者对于保险本身的关注，消费者在选择网销产品时，应将保障功能放在第一位，同 时需仔细阅读合同条款，弄清隐性费用。”有行业人士提醒广大消费者，网购保障虽然便捷，但也存在一定风险。

　　慧择提示：在目前保险公司经营过程中，网销称为保险公司重要的销售渠道。目前，互联网保险正在经历创新转型，噱头性产品被集中整顿，保险公司需开发网购信息安全的产品。