9家企业进军食品安全责任保险 实际开展困难重重

　　【摘要】中国素有“民以食为天”的习俗，但多发的食品安全问题令人们对食品产生了怀疑，食品安全责任保险受到社会的关注。目前，9家传统企业瞄上食责险大蛋糕，但发展前景存变数。

　　9家企业进军食品安全责任保险
　　12月19日，白云机场发布公告称，在不影响公司主营业务的情况下，拟出资9000万元参与发起筹建大华食责险公司。广东广弘控股也发布了相关公告。
　　资料显示，此次拟成立的大华食责险公司将由白云机场、广东商业企业集团、深圳兰光集团、广东金誉实业投资、河源鸿大投资集团、广东如意岛投资、浙江电联集团、广东广弘食品集团和广东开门七件事绿色食品等9家企业设立，注册资本金为5亿元，注册地为广州市。一旦设立成功，白云机场将有18%股份，位列单一大股东。公告一出，随即引起了保险市场的关注，因为毫无保险经营背景而要设立一家专业性要求极强的保险公司，这无异于刀尖上跳舞。中央财经大学保险学院院长郝演苏则指出，没有保险经验并不是最关键的，只要聘请专业的人士进行管理经营就可以避免门外汉的尴尬。依据公告介绍，除了几家食品生产企业外，更多的为投资公司。
　　按照9家企业初步设想，大华食责险公司初步设定的业务范围包括我国境内的食品安全责任保险业务及与食品安全相关的其他财产保险业务、中国境内的与食品安全相关的再保险业务、国际再保险业务等，预计2015年获得筹建许可，2016年获得经营许可并开始在广东省营业，随后逐步扩大经营范围。经过五年发展，大华食责险公司年保费收入可达17亿元。不过，目前筹建大华食责险公司仍处于研究论证阶段，还需要各出资人所在公司董事会的同意，以及需要经过保险监管核准审批关。

　　政策导向或成助推器
　　对于未来诞生首家食责险公司，并不令市场意外，因为目前政策正在鼓励创新，保险业经营走专业化路线。郝演苏表示，保险新“国十条”强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，其中包括食品安全问题，这意味着政策上给予食品安全责任保险很大的支持，目前来看首家专业食责险公司获准成立的可能性相对较大。
　　事实上，此前公布的《中华人民共和国食品安全法（修订草案）》，国家就鼓励建立食品安全责任保险制度，支持食品生产经营企业参加食品安全责任保险。今年7月国务院常务会议提出要以与公众利益密切相关的食品安全问题等为重点，开展强制责任保险试点，这也让食责险再度成为各界关注的焦点。所谓食品安全责任保险，是指由食品生产、流通、消费领域企业投保，企业及其雇员由于疏忽或过失致使消费者食物中毒、感染食源性疾病或食品中有异物造成的人身损害和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，在保险额度内将由保险公司承担的责任保险。有统计数据显示，目前我国食品安全责任保险的投保率不足1%，且多为食品出口企业。一位业内人士对此指出，食品安全问题越来越受关注,而目前国内像食责险、医责险、环境污染责任保险这种专业的保险公司缺失，借助保险新“国十条”中商业保险将成为社会治理的重要抓手,使食责险纳入强制险种成为可能,目前可能先需在个别地区进行试点,逐渐推广普及。
　　有了政策的利好，必将刺激社会资金向食责险领域流动，然而上述多家传统企业发起筹建这样的公司，多少让市场有些意外。

　　食品安全责任保险开展困难重重
　　据不完全统计，目前，食品安全责任保险（包括食品安全责任保险、餐饮场所责任保险、餐饮经营者责任保险等）一年保费收入不到5000万元，在整个产险市场中占比微乎其微。从保险公司的角度来看，由于保险业分散风险需遵循大数法则，只有少数几家企业投保，会导致保险公司风险高度集中，所以保险公司在这方面的参与度也不高。长期以来，我国的食责险都是以“自愿参险”的形式存在，食品企业为了控制成本，同时风险保障意识有待提高，导致食责险进展变得异常缓慢。近年来，人保财险、太平洋财险、平安财险、长安责任险等多家保险公司均推出过食品安全责任保险,但企业参保的积极性并不高。
　　尽管业界对食品安全责任保险呼声已久，此前《食品安全法（修订草案送审稿）》公开征求意见，还首次提及建立食品安全责任强制保险制度，但至今仍难全面推广。平安财险北京分公司相关业务人士对笔者表示，虽然北京地区经营餐饮业和零售食品业的企业较多，目前投保这一险种的公司却很少，除了一些大型的企业会主动投保外，鲜见中小型企业问及这一险种，因此食品安全责任险也成了财产险中最不赚钱的险种之一。
　　永诚财险一位负责人则指出，永诚曾在几年前联合政府部门推出过食品安全责任险，并且将其作为主险进行承保，不过由于投保率低不符合财产险承保大数法则、政府组织过程较慢等原因现在已经不再经营这一险种了。
　　国内食责险推广仍然任重而道远。一位业内人士认为,食品安全责任险还需要出台强制推行制度，即食品生产企业只有购买食责险才准许经营，而更重要的是，政府以及财政方面给予大力支持。

　　合理定价及控制风险成关键
　　目前食品安全责任保险在国内仍在探索阶段，特别是对于这9家非保险出身的机构而言，其发展面临着诸多不确定性。广东广弘控股在公告中明确指出，大华食责险公司将面临保险风险、市场风险、信用风险、操作风险等多项风险，一旦出现重大保险事故，对大华食责险公司可能产生巨大影响。在郝演苏看来，目前食责险定价将是一个很大的难点，主要是以往缺乏食品安全问题的统计数据，因此在风险因素的定价方面存在一定的困难。可以在定价方面借鉴车险，实行差异化的浮动费率，在基础定价上，对于食品安全事件出现少的企业实行优惠，而对于事故多发企业实行浮动费率。
　　中国科学院上海生命科学研究院研究员沈建华对此也指出，食责险涉及食品的种类、种植养殖、采购、生产、运输、销售等多个环节，受专业技术、服务水平的限制，目前我国大部分保险公司承保时，难以将如此复杂的情况分门别类，逐一转化为成熟的产品，都是摸着石头过河，将会困难重重。对此,一位产险公司负责人指出，针对目前食品集中加工、分渠道销售、广泛流通的主要特点，保险公司应针对市场需求，不断改进食责险。未来要考虑实现承保环节的全链条覆盖，而不是单纯地保障食品生产、流通、消费三个环节中某一环节的食品安全。

　　慧择提示：目前，广东广弘控股等9家企业进军食品安全责任保险市场，成立大华食责险公司。但是，食品安全责任保险在实际开展中困难重重，合理定价及控制风险成关键。