儿童保险到底该怎么买？

　　【摘要】众所周知，活泼好动的孩子让很多父母都操碎了心，因此不少父母都开始积极选购儿童保险。与此同时，保险公司频频上市各种各样的儿童保险，那么，儿童保险到底该怎么买？

　　近日，惠州太平人寿、友邦保险等保险公司的保险专家接受了笔者的采访，为市民解析购买儿童保险的注意事项，并针对不同的家庭情况进行了相应的保险规划。

　　家长：多样化产品看花眼
　　据了解，由于小孩身体发育不完全、抵御疾病能力较弱，加上其生性好动、自我保护能力差，为了“未雨绸缪”，给小孩买保险增添一份保障已是众多家长的共识。
　　正在某保险公司咨询儿童保险的家长黄女士说：“我就这么一个宝贝女儿，她还没出生我就盘算着给她多添几份保障，但面对各保险公司丰富多样的保险产品真是无从下手。”该公司资深保险业内人士李先生告诉笔者，而这也是众多家长的心声。
　　儿童保险又称为少儿保险，是用于解决少儿成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品，目前市面上的儿童保险产品主要分为三类，即儿童意外伤害险，儿童健康医疗险和儿童教育储蓄险。
　　友邦保险广东企业传播及市场发展部相关负责人表示，目前市民为孩子投保意识较强，“特别是购买教育理财险，因为儿童年龄较小，保险费率也相对比较低，家长都非常乐意为孩子购买。”他建议，为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。

　　误区：为孩子投保越多越好
　　部分家长习惯将孩子放在首位，在购买保险时，往往优先为孩子投保，却忽略为自己的保障进行规划。
　　“对孩子来说，最大的保障不是保险，而是父母。”太平人寿的保险专家建议，应先给家中顶梁柱投保，受益人为孩子，然后再考虑给孩子进行中长期保障的规划。同时，为孩子购买保险时，可选择带有“保费豁免”功能的产品，或将其作为附加险同时购买，即当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任，相当于再加一份保险。
　　据了解，为了给孩子多点保障，很多家长都为孩子买几份保险。友邦保险广东企业传播及市场发展部相关负责人提醒，保监会规定，未成年人的累计身故保险金额不得超过10万元，因此应避免重复投保。
　　此外，成人险并不能代替少儿险。目前一些成人重疾险可从0岁开始投保，保费低，但成人疾病谱和少儿疾病谱并不一样，如心肌炎、哮喘是孩子成长中发病率较高的疾病，但成人险一般不涵盖相关疾病保障。

　　投保案例
　　个案1：李先生家新添一男宝宝，家庭年收入18万元左右，希望为孩子购买一份保险，更全面地保障其成长。
　　友邦保险广东企业传播及市场发展部相关负责人为其设计了一款组合：尊享全佑一生（乐成长版）疾病保险（30万元保额）＋附加世纪英才储备金两全保险（5000元保额）＋附加豁免保险费定期寿险+附加永安儿童豁免保险费定期寿险，年交保费5116元。可保障34种常见二类重大疾病、8种一类重大疾病以及3种特定疾病，同时涵盖豁免保费、教育金保障和身故保险金等利益。
　　个案2：张女士，30岁，女儿3岁半。张女士和丈夫都有稳定工作，刚买房，有一部汽车，家庭月收入2万元，比较稳定。
　　太平人寿保险专业人士傅女士为其做了下列保险规划：福佑金生重疾组合（30万元保额）+阳光天使重疾组合（2万元保额）+大学教育金（1万元保额）+少儿ipa意外组合（2份），年交保费7429元（含豁免费）。保障利益包括50种重大疾病保险金30万元+增额红利，10种轻症额外给付6万元，保障终身；22种重大疾病保险金4万元，白血病给付4.6万元，保障至25周岁。此外，还涵盖身故保险金、因意外发生的门诊或住院费用、住院津贴、增额红利和保费豁免等利益。
　　个案3：张女士，35岁，女儿5岁半。张女士和丈夫都拥有一份稳定工作，家庭月收入2万多元，孩子活泼好动，希望为其做一份较全面的保障规划。
　　友邦保险广东企业传播及市场发展部相关负责人建议的保险组合为：尊享全佑一生（乐成长版）疾病保险（30万元保额）＋附加世纪英才储备金两全保险（10000元保额）＋附加豁免保险费定期寿险+附加永安儿童豁免保险费定期寿险，年交保费7298元。可获得重疾保障、豁免保费、教育金保障和身故保险金等利益。

　　慧择提示：综上可知，在选购儿童保险时，要先考虑意外伤害医疗保险，但并不是投保越多就越好。此外，在还孩子选购儿童保险前，父母们最好做保障规划。