保险成为“家庭财富金字塔”的坚实塔基

　　【摘要】随着家庭财富的逐渐积累，财富管理越来越受到人们的重视。在财富管理方面，保险已成为资产配置中不可或缺的重要部分，被称为“家庭财富金字塔”的坚实塔基。

　　保险满足资金安全性与流动性
　　对于富裕阶层来说，财富积累往往已经达到一定的程度。但由于自身及周围环境影响，他们对于资产安全性、资金流动性等方面的要求呈现特殊性，因此，灵活性较好的中高端保险计划更易受到高净值人群青睐。
　　以太平人寿“卓越优享”保险计划为例，在保障资金安全的基础上，“卓越优享”通过增额分红和万能账户“双轮驱动”的方式，为投保人提供尽可能高的投资收益。增额分红的优势在于，保险公司以增加保额的形式来进行红利分配，有效抵御通货膨胀风险。同时，投保人可以根据需要，将生存金转入其专属万能账户，享受万能险日计息、月复利的稳健收益。
　　在兼顾安全性和收益性的同时，“卓越优享”也具有较强的流动性。该产品的现金价值很高，有效实现保险资产与自身资产配置的融合。另一方面，太平人寿给予客户的贷款额度高达合同现金价值净额的95%，且犹豫期后就可以进行保单贷款。在保单贷款期间，投保人依然可以享有所有保险保障，保单分红也不会受到影响。“精明”的客户可以通过保单贷款，盘活资金，使资产在流动中获得更高的收益。

　　税务筹划与家庭财富传承功能
　　保险的另一个好处是，很大一部分富人，特别是私营业主，万一本人发生不幸和意外，当其公司所有的财产都被冻结甚或拍卖时，其指定受益人(具有受益权)可获得被保险人的财富传承。为此，为了这部分家庭和企业责任，需要事先规划一份寿险 .
　　我国保险法规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。被保险人或其受益人领取保险金是受法律保护的。
　　最近有个很火的案例，私营企业主上海黄老板因车祸离世，银行经调查，黄老板未还贷款800万元，其妻子(吴女士)、企业和自己的银行账户余额合计260万元，银行申请冻结并申请拍卖其固定资产予以清偿，法院予以支持，全部拍卖后尚有150万元无力偿还。
　　由于其妻吴女士没有固定的经济收入来源，房子拍卖后，吴女士带着两个还在上学的孩子只能租房居住，连孩子的学费都成了问题。不料，吴女士在整理丈夫遗物的时候意外地发现了两张寿险保单。两个月后，银行发现吴女士的账户突然入账300万元，银行立刻申请予以冻结，法院经查后认定不予支持，原因很简单，因为这300万元来自保险公司的身故赔付金。
　　可以说，保险在家庭资产配置中的财富杠杆作用非常重要。运用保险建立私人财富的“水库”，相当于一道防范风险的防火墙，具有一定的资产保全功能。保险产品还可将家族财富进行安全传承，并可以通过指定受益人等方式按个人意愿去安排传承顺序、比例等。最终实现灵活地掌控财富的目的，实现财富安全、如愿传承。

　　慧择提示：在家庭财富管理中，保险发挥着重要作用，能够满足客户对资金安全性与流动性的要求。此外，保险还具有税务筹划与家庭财富传承功能，可以帮助家庭夯实理财金字塔基础。