存款保险实行限额偿付

　　【摘要】近期，酝酿多年且备受各方瞩目的存款保险制度终于露出了“庐山真面目”。据调查得知，国务院公布存款保险条例征求意见稿，规定最高偿付限50万元。

　　11月30日，国务院法制办公室网站公布了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。

　　征求意见稿规定，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照条例的规定投保存款保险。投保机构在中国境外设立的分支机构，以及外国银行在中国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

　　征求意见稿第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　央行对此解释为，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　征求意见稿规定，社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由央行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。

　　“特别需要说明的是，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行‘接盘’，收购或者承担其业务、资产、负债。”央行称，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界各国的通行做法。

　　慧择提示：为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，央行起草了征求意见稿，并向社会征求意见，截止时间为2014年12月30日。该意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。