建立存款保险制度的意义何在

　　【摘要】多年来，我国一直在探索存款保险制度的相关政策，但却并未明确实施，各方都十分期待存款保险制度的建立。那么，我国为什么要建立存款保险制度？

　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

　　长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但政府一直以来都在实行“隐性的存款保险制度”，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度的最大缺陷是，隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，蕴含着金融风险和财政风险。在我国深入推进经济体制、金融体制改革过程中，建立存款保险制度是十分必要的。

　　第一，推进金融开放和竞争，需要建立存款保险制度。我国早已加入世界贸易组织，国内金融市场的开放度不断提高，与国际金融市场日益融合。在同国外金融机构竞争中，我国金融机构可能发生破产倒闭事件。目前我国部分城市房价下跌，一些中小企业经营困难，这些都可能引发商业银行等金融机构不良资产反弹。因此，建立存款保险制度，维护金融市惩信用制度稳定，已成为亟待解决的问题。

　　第二，保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心，需要建立存款保险制度。在建立了存款保险制度的条件下，当银行出现资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人存款时，可按照保险合同规定从存款保险机构获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失能降低到最小程度。

　　第三，提高金融体系稳定性，维持正常金融秩序，需要建立存款保险制度。由于存款保险机构负有对问题银行保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行稳健经营。这就增加了一道金融安全网，有利于提高金融运行的稳定性。

　　第四，促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的金融服务，需要建立存款保险制度。大银行由于规模大、实力强，往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势，这就容易形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。这样，提供服务的优劣就会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。

　　第五，防止银行业风险扩散，需要建立存款保险制度。银行体系运行的不确定性会导致挤兑现象同时在“好”银行和“坏”银行发生。由于金融机构间存在密切而复杂的债权债务联系，一旦某个机构的金融资产发生贬值以致不能保证正常的流动性头寸，则单个或局部的金融风险就可能演变成全局性、系统性金融危机。存款保险制度能够为存款人提供心理上和实际上的保障，有效抑制、避免银行挤兑现象和由此引发的金融恐慌。

　　第六，贯彻中央精神，建立存款保险制度。要从我国金融业发展实际出发，合理借鉴国际经验，积极建立存款保险制度。实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。实行限额赔付，规定限额内全额赔付，超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。实行风险差别费率，以起到正向激励和辅助监管的作用。

　　慧择提示：建立存款保险制度有助于推进金融开放和竞争，能够保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心。其次，存款保险制度的建立能提高金融体系稳定性，维持正常金融秩序。另外，存款保险制度的建立还能促进银行业适度竞争，防止银行业风险扩散，为公众提供质优价廉的金融服务。