我国商业健康保险有什么特点？

　　【摘要】作为健康服务产业的重要组成部分，健康保险是世界各国普遍采用的预防疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。那么我国商业健康保险有什么特点呢？

　　（一）商业健康保险有效需求快速增长
　　随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求，促进国民经济发展和社会稳定方面都发挥着越来越重要的作用。以保费收入作为衡量标准，我国商业健康保险需求在十多年的发展过程中，总量已经从1999年的36.54亿上升至2011的691.72亿元，平均年增长率高达32.54%。
　　健康保险20世纪90年代末发展至今，我们可以直观地从图1中观测到，我国健康保险需求的增长变化有几个突出的时点及相应的事件：
　　1、2003年健康保险需求明显增长。广发证券研发中心用Chou-test和时间序列结构突变检验方法，通过检验SARS对我国健康保险需求的冲击和影响，对存在背景风险时的保险需求理论进行的经验研究表明：在一定条件下，SARS这一不可保的背景风险增加了投保人对可保风险的保险需求，最终导致了2003年健康保险保费收入的明显增长。
　　2、在SARS这一短暂背景风险影响之后，2004年和2005年健康保险需求并无减少趋势。广发证券研发中心认为原因主要在于三方面：一是2002年底，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，鼓励保险公司推进健康保险专业经营；二是根据修改后的《保险法》，从2004年开始，财险公司可以经营短期健康险业务，使得有资格经营健康保险的主体增加到50个以上；三是2004年，中国保监会批准人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险公司筹建。
　　3、2009年健康保险保费收入明显下降，广发证券研发中心分析原因主要在于两方面：一是部分公司主动调整业务结构；二是统计口径改变，委托管理型业务不再计入健康保险保费。

　　（二）商业健康保险市场潜力巨大
　　近年来，我国卫生总费用急剧增加，其中个人支出部分也连年增长，理论上讲，这些个人支出的医疗卫生费用都可以通过商业健康保险形式来筹集，可见我国健康保险存在巨大的潜在需求。
　　数据显示，我国个人卫生支出在卫生总费用中占有较大比重，2011年高达34.9%。但是，2011年我国健康险赔付支出占卫生总费用的比例仅为1.47%，这与发达国家的成熟健康保险市场相比，还存在很大差距，在以商业健康保险模式为代表的美国，2005年这一数字就已经达到37%，即使在以社会保险模式为代表的德国，2005年这一数字也达到了9%。同时世界卫生组织2011年的报告显示，我国预付制健康保障计划支出(Privateprepaidplans)占个人医疗保障支出(privateexpenditureonhealth)的比例与发达国家的成熟市场存在一定差距，上述差距正说明我国健康保险市场存在巨大的发展空间。令我们感到期待的是健康保险的赔款给付金额占个人卫生费用支出的比例基本上呈现了逐年上升的态势，这预示了我国商业健康保险的保费收入在未来存在比较大的增长空间。

　　（三）商业健康保险密度快速提升
　　十多年来我国健康保险需求的增长迅速，相比于巨大的人口数量和快速的经济增长而言，需求总量还相对较小，与国民经济发展和民众生活需要不相适应。2011年，我国健康保险深度仅为0.15%，作为一个反映保险在整个国民经济中的地位的指标，十年多年来较低的健康保险深度表明健康保险需求相对于快速的经济增长来说，还有非常大的增长空间。从健康保险密度上来看，从1999年的人均2.9元/人逐步增长到2011年的51.34元/人，虽然人均绝对数不大，但是可以直观看到健康保险密度是有一个逐年增长的态势。如果在未来几年商业健康保险在国民医疗保障体系中的定位能够明确，相关的政策扶持和税收优惠能够落实，我们分析认为这种增长会进一步加速。

　　（四）商业健康保险占比回升、赔付率显著下降
　　目前我国商业健康保险保费收入占人身保险保费收入平均比例为7%左右，而在一个成熟的保险市场，健康险业务占人身险的比例一般为30%左右。从最近的数据我们可以清晰地看到今年健康险保费收入占人身险的比重继5月突破10%之后在6月进一步提高到了11.18%，并且健康保险的简单赔付率也有了非常显着的下降。这说明我国商业健康保险有很大程度的提升空间，同时也表明我国商业健康保险机构在控制赔付率方面取得相当明显的成效，健康保险在寿险保费收入增长乏力的情况下，已然成为保险业保费增长的新亮点。

　　（五）护理保险领衔商业健康保险爆发式增长
　　2011年市场上在售的健康保险产品涵盖疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险四大类。其中，疾病保险原保险保费收入370.5亿元，同比增长22.8%，占比53.6%；医疗保险原保险保费收入316.6亿元，同比增长17.1%，占比45.8%；失能收入损失保险原保险保费收入0.9亿元，同比增长39.8%，占比0.1%；护理保险原保险保费收入3.6亿元，同比增长3.1倍，占比0.5%（见图9、图10）。目前，我国护理保险的保费收入呈现了爆发式的增长，我们分析认为这是由于老龄化带来的刚性护理需求所致，未来几年随着我国人口老龄化程度进一步加剧，我们认为人民群众对护理保险的需求将进一步增长，护理保险保费收入的爆发式增长将在相当长的一段时间持续下去。

　　慧择提示：我国商业健康保险有什么特点？综上所述可知，我国商业健康保险主要有五大方面的特点，即商业健康保险有效需求快速增长、商业健康保险市场潜力巨大、商业健康保险密度快速提升、商业健康保险占比回升、赔付率显著下降以及护理保险领衔商业健康保险爆发式增长。