网销大户演绎王者归来 国华人寿首期上线全保障

　　【摘要】近期自有关部门积极下发相关支持政策以后，保险网销大户陆续重返天猫，与此同时，国华人寿积极开通运行电子商务业务。而且国华转型保障，珠江再推万能险。

　　笔者留意到，11月28日，国华人寿宣布天猫旗舰店和官网全新亮相，意味着暂停三月之久的国华人寿电子商务业务正式恢复运营。今年8月底，天猫网销保险“大户”——国华人寿、珠江人寿和弘康人寿三家保险公司线上产品被叫停，知情人士称叫停原因包括“网销理财型产品宣传、风险提示不规范等”。该平台同类产品在随后一周时间内减少至个位数，万能险也受此影响而缺席天猫“双十一”理财产品销售盛宴。

　　笔者注意到，此次回归天猫保险平台，保险公司的网销策略出现分歧。国华人寿一改理财保险大户形象，首批上线三大类纯保障产品；几乎同期回归的珠江人寿则坚守万能险，一款6.5%预期收益率的产品成交颇显“王者归来”的气势。一位珠江人寿内部人士表示，目前还没有保障型产品上线，但理财型和保障型产品并举是按照监管要求，优化产品结构的大方向。截至12月3日，弘康人寿的天猫旗舰店和官网尚未恢复产品销售。

　　网销大户演绎“王者归来”
　　此次在天猫保险率先恢复销售的，是珠江人寿此前的人气产品“汇赢1号新版”万能险。该产品恢复销售之后再现火爆局面，粗略统计成交记录可知，12月1日成交2000余份，按每份1000元计算，单日成交额逾200万元。
　　在天猫保险平台目前销售的5款万能险产品中，“汇赢1号新版”以6.5%的预期年化收益居首，其他四款分别为6%、5.9%、5.3%、5.25%。但笔者注意到，此次珠江人寿在产品宣传上和其他万能险有所不同，在保险简介中重点提及了“建议最低持有时间1年起”、“10月历史结算年化收益率6.5%”，并告知了“犹豫期退保免工本费”、“身故赔付账户价值105%”等产品特征，整改了监管层此前存在异议的“过分宣传预期收益率”、“将万能险产品的保险期间宣传为1年”、“没有向消费者充分提示投资风险”等情形。
　　此外，珠江人寿官网目前恢复销售的两款万能险也在宣传用语上发生明显变化。如产品名称加上“终身寿险(万能型)”，产品的预期年化收益率体现为“保单10月份结算利率”，并且没有突出显示收益率。
　　网销大户恢复销售后，或将带动部分险企重新在天猫保险推出万能险。笔者注意到，民生人寿一款万能险产品正在预热状态，产品名为“民生金元宝(一年期)”，为联手蚂蚁微贷全网首发，打出了6.2%的预期年化收益率。值得关注的是，也有不少险企早已转移网销阵地——在其他理财产品网销平台上销售万能险产品。
　　经历一轮监管调整后的高收益万能险还能实现“王者归来”吗？除了此次监管层直指网销宣传用语不规范，今年5月份，保监会副主席陈文辉还曾发文警示高收益保险产品风险。他指出，保险负债业务呈现短期化和高收益倾向，带来较大的资产错配和流动性风险隐患。为追求高收益率，大多配向收益高、流动性低的另类资产，比如不动产、基础设施、信托等，形成了“短钱长配”的新情况，存在较大的流动性风险。
　　而监管层早前已就短期高收益产品提出资本金约束。保监会2月19日出台的《关于规范高现金价(1202.90, -4.80, -0.40%)值产品有关事项的通知》规定，“销售高现金价值产品年度保费收入应控制在公司资本金的2倍以内”，超过的部分“其最低资本要求将予以提高。”笔者了解到，政策出台后，一些中小型保险公司因资本金约束而陆续暂停了高现金价值产品销售。

　　国华人寿首期上线全保障
　　一位珠江人寿内部人士表示：“目前还没有保障型产品上线，但理财型和保障型产品并举，是我们按照监管要求，优化产品结构的大方向。”而国华人寿此次电商业务恢复运营采取的是纯保障策略。笔者注意到，新版国华人寿旗舰店首批上线的几款保障产品，分为少儿保障、驾乘保障和意外险三大类，细分出 “熊孩子”系列、“爱出行”系列两个不同的细分市场。其中，“熊孩子”系列包括重大疾病保险和门诊住院险，“爱出行”系列包括驾乘类保险和交通工具意外险。笔者注意到，国华人寿网上商城划分为综合保障、健康医疗、养老无忧、少儿成长和旅游意外几大保障门类。
　　据悉，国华电商还与第三方专业机构合作，为客户提供各类差异化的增值服务。国华人寿方面透露，国华的客户还将享受到7*24小时专业电话医生服务，通过具有医师资格的在线医生，接受客户的个性化健康咨询和常见疾病咨询；专业门诊预约挂号服务，提供全国指定地区、指定医院的专家门诊服务安排；紧急医疗救援服务，具备急救资质的专业医护人员24小时待命；道路救援服务，服务内容包括：紧急接电、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等。
　　国华人寿电子商务部相关负责人坦言，中国互联网金融的发展仍然处于探索期，因此在保险电商快速发展的过程中难免存在不完善之处。国华人寿也用两个月的时间对系统及服务进行了升级与优化，信息披露更加全面，风险提示更加充分。

　　三季度寿险网销大幅增长
　　来自中保协的统计显示，2014年1~9月，人身险网销实现年化规模保费273.4亿元，在上半年保费刚刚突破百亿的基础上，三季度的保费收入近170亿元，为上半年的1.7倍。其中，7月和8月的网销规模保费均突破60亿元，仅单月就超过2013年54.5亿元的全年水平。网销保费收入占人身险行业1~9月保费总收入(10592.3亿元)的比例达到2.58%，较上半年的1.33%提升了1.25个百分点。开展网销经营业务的人身险公司从2013年的44家增长到目前的51家。
　　据介绍，保险网销渠道方面仍呈现出以第三方渠道为主，自建官网比重逐步上升的态势。1~9月，通过第三方渠道实现保费收入257.7亿元，占网销总保费的94.3%，承保件数达7160.9万件。而1~9月行业官网渠道流量近3.8亿次，与上半年相比翻了近一倍，实现保费收入15.7亿元。
　　从保险网销产品的销售类型看，今年三季度保险公司网销结构调整明显。中保协的上述数据显示，今年上半年万能险占到了网销寿险产品的90%，到了三季度末万能险在人身险网销寿险产品中占比下降到66.7%，意外险和健康险的保费占比上升比较明显。由于监管机构对网销万能险主力军解禁时间拉长至11月底，且万能险销售恢复还需假以时日，料今年四季度万能险占网销寿险产品的比例将较三季度末的66.7%进一步下滑。
　　业务结构单一的保险公司还需主动调整产品结构，以适应市场环境的变化。据了解，较早发力网销理财险的国华人寿早已做好转型准备，从2013年开始，公司就加大了对长期期缴型产品的研发与推广；从2014年1季度开始，长期期缴型产品已经占据国华天猫旗舰店和官网所有产品数量的80%，并在今年4月达到了长期期缴产品月百万标保平台。上述国华人寿内部人士还建言互联网保险监管相关办法早日出台，以使保险电商的发展有章可循。

　　慧择提示：综上可知，网销大户演绎“王者归来”，国华人寿首期上线全保障，与此同时，三季度寿险网销大幅增长。此外，投资者需理性选购网销保险产品。