国内车险即将开启新竞争格局

　　【摘要】为了促进车险市场的健康发展，有关部门积极开发交强险大门。据了解，交强险大门已开放，外资财险公司纷至沓来，与此同时，车险新竞争格局即将开启，其具体情况如下。

　　笔者获悉，日本财险、东京海上日动财险这两家日资保险在华子公司，于本周拿到交强险业务的经营资质。至此，已有半数外资财险公司吹响进军中国车险市场的号角。这标志着国内车险新竞争格局即将开启。

　　“三线并举”涉足车险
　　通过一轮采访了解，在涉足车险模式上，外资财险公司目前无外乎“三线并举”。一是对现有企业客户进行“二度开发”，使其再度成为车险客户；二是建立电销、网销渠道，建立车险直销模式；三是和汽车经销商合作，开拓中介渠道。
　　如果只挖掘现有企业客户资源，虽然成本易控制，但规模很难做起来。因此，如果想长期经营车险，必须不断开拓网点。但熟悉国内保险业的人士都知道，车险业务的开展高度依赖于保险公司自身分支机构的铺设，这对于机构网点明显少于中资的外资财险公司而言，短期内很难突破。
　　这也是为何大部分外资财险公司一开始以直销渠道作为切入点的主因。但直销业务有一个难以回避的问题，即客户的资质要求门槛较低，导致保险公司较难控制理赔风险，后端成本会相应增高。而中介渠道的顽疾在于，保险公司的中间成本较高，不过已有外资财险公司打算尝试新模式，通过嵌入修车、换车环节，与汽车经销商展开深度合作。
　　显然，如果要兼具规模与利润，外资财险公司仅“一条腿”走路，难以两全。但可观的市场规模，仍然令外资财险公司对车险市场趋之若鹜。中国新车销量近年来急速增加，有数据显示，到2020年，中国的汽车总保有量将达到2.4亿台，车险市场规模也将相应达到约1万亿元。

　　外资财险的竞争优势
　　保费规模虽然庞大，但产品同质化严重、承保利润较低，一直都是国内车险市场的两大“痛点”。在此背景下，商业车险费率市场化改革势在必行。从目前的时间表来看，车险费率很有可能于明年启动，届时车险定价模式将从现有的“从车因子(如车型、车龄、座位数等)”增加更多的“从人因子(如车主的年龄、性别、驾驶行为等)”。
　　而支撑车险定价模式转变的关键是，保险公司必须掌握大数据。在这方面，在华外资财险的母公司有绝对的竞争优势。从笔者了解的情况来看，相较于中国同业，目前进军中国车险市场的外资财险公司，无论在产品还是服务上更凸显创新度和人性化。如有外资财险公司可以精准定价开发出“一天车险保单”，有外资财险公司则能根据风险程度将客户细分为二十多个投保等级。
　　虽然由于在华网点覆盖不多，短期内外资财险公司对国内现有保险市场格局的冲击有限。但长期而言，站在整个保险市场的角度来看，引入外资在车险领域的先进技术和管理经验，一来有利于推动我国车险的经营管理水平，二来也能以充分的规模效应来分摊成本，从而以竞争推动整个车险市场的良性发展。

　　慧择提示：综上可知，国内车险即将开启新竞争格局，半数外资险企开卖交强险，而且险资“三线并举”涉足车险。此外，尽管外资财险在华网点覆盖不多，但竞争优势不断凸显。