存款保险制度近期公布征求意见稿

　　【摘要】一旦银行发生经营危机或破产倒闭，给储户造成的损失将不可估量。为此，我国即将推出存款保险制度，目前讨论的存款保障上限为50万元。

　　近期将公布征求意见稿
　　所谓存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。
　　自1993年首次提出后，存款保险制度已酝酿21年，呼声一直很大。十八届三中全会和2014年中国政府工作报告都明确提出“建立存款保险制度”。
　　“近期就会出台征求意见稿。”靠近央行人士表示，具体何时正式推出，得看征求意见稿进展情况。而已参与多轮意见稿讨论的中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，近期有关部门确实再度开会讨论征求意见稿情况，目前准备已较为充分，存款保险制度框架已较为成熟，短期推出的可能性非常大。
　　有参与此次讨论会议的人士表示，相较于去年以及今年来的多次会议，此次会议相关部门对于存款保险制度的准备已非常充分，各方对于关键性问题已基本形成共识。

　　超50万的部分或得不到赔付
　　全额存款保障还是限额保障，以及存款保险制度的覆盖面、费率如何确定一直存较大争议。
　　有靠近监管的相关人士表示，按目前市场讨论的焦点，存款保险制度将采取限额保障的方式。目前市场对于存款保险制度保障上限说法最为集中的是50万元。即，万一银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。
　　对50万元保障上限的说法，郭田勇证实，与目前讨论的意见稿大致相同。据相关数据测算，50万元的存款上限将覆盖98%的储户全额存款。
　　郭田勇还透露，对于银行收取的费率将根据各商业银行的稳健情况和风险实施差别化定价。有银行人士指出，国有大行由于风险性较低，预计费率相对较低。
　　“对银行而言，存款成本增加，如何转嫁出去？是否会增加企业融资成本。”一位国有银行广东省分行行长表示，存款保险制度对社会的影响有待观察。

　　市民存款应分散 理财要“混搭”
　　中大岭南学院副院长、金融系主任陆军表示，存款保险制度推出后，市场将出现一些副作用。经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额回报。一旦经济出现较大波动，这些高风险行业易演变为大量不良贷款，进而导致金融体系陷入危机中。多位银行人士也认为，存款保险制度能否打破目前政府兜底的存款体系，仍要看政府的决心。
　　对银行而言，存款保险制度推出后，存款搬家将在所难免。陆军认为，相较于中小银行，大行破产的可能性更小，将成为大多数储户50万元以上资金的选择。不过，郭田勇则认为，存款保险制度的推出将使得中小银行吸收更多存款。某股份银行广州分行行长表示，随着利率市场化的推进，对于存款的吸引，不能仅靠高利率了。
　　存款制度推出后，储户该怎么办？有银行人士建议，银行将不再是绝对安全的港湾，本着50万保障上限，老百姓将来应把“鸡蛋”放在不同篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。此外市民应特别注意的是，理财产品并非存款，购买理财产品的资金并不在保障范围内。陆军指出，市民以后在选择存款时，应更加关注银行的资产质量、风险状况，避免将资金存在有可能出现破产的银行。不过，他同时指出，短期内，银行破产的概率并不高。

　　慧择提示：明年1月我国将正式推出存款保险制度，近期将公布征求意见稿。存款保险制度推出以后，若银行破产每户或最多赔50万，市民的存款得到保障，而市民本身也要注意保障存款安全，注意存款应分散，理财要“混搭”。