银行代销理财产品行为别太任性

　　【摘要】近年来，人们生活水平显著提升，越来越多的人开始关注理财市场，注重投资市场。在众多理财机构中，很多人会到银行购买理财产品，但投资者需要注意，在银行购买的理财产品不一定就是银行发售的。

　　在银行购买的理财产品不一定是银行发售的，这不是挂着羊头卖狗肉吗？事实上，银行非但“羊肉铺子卖狗肉”，甚至“猪肉”、“牛肉”早就一起卖了。之前媒体报道，多地出现储户到银行存钱，被柜面人员劝说得买了保险，储户“取钱”时却傻眼了：保险期限遥遥无期，一辈子也没法花这笔钱。

　　银行和投资公司是做“钱”生意的，本来同行是冤家，怎么就走到一起了呢？答案很简单，利益驱动。对银行来说，如今利率较低，吸不来储，“羊肉”不好卖，那就代销一些“狗肉”，赚点“差价”也好。对于有些投资公司来说，因为信誉度不够高，门前冷落鞍马稀，于是便拉银行的大旗作虎皮。这种代销对银行来说可谓旱涝保收。银行柜台代卖保险事件曝光后，保险公司在账外向银行支付高额费用的内幕也随之被揭开，银行代销投资公司理财产品无非是故伎重演。至于“狗肉”出了问题，您去找卖“狗肉”的呗。对于投资人的质疑，银行方面定会拿出一份纸厚厚、字小小的“合同”：“您看，合同白纸黑字，您可是签了名的”，弄得投资人反倒哑口无言。

　　其实这样的“合同”之所以能达成，往往是银行柜面人员虚假宣传、误导客户的结果。在银行“您不理财，财不理您”的宣传攻势下，许多人改变了“存钱收息”的习惯，开始学着理财。但对大多数人来说，毕竟不是专业人士，要搞明白理财产品中的条条框框，怎一个“难”字了得，一般也就按照银行人员的“指导”划划勾、签签名而已。

　　专业人士提醒大家，防范理财产品“飞单”要“三看”：一看产品管理人，二看投资收益，三看投资方向。老实说，生活中这类“提醒”太多了，食品出了问题，专家提醒您怎么辨认；网络求职被骗，专家提醒您要巧识别；收了假钞，专家提醒您如何辨真假……但除非把老百姓“提醒”成精通三百六十行的专家，否则老百姓上当受骗的事件还会不断发生。

　　与其“提醒”老百姓，倒不如给银行做“规矩”，让其代销理财产品行为别太任性。对于商标侵权有一个“容易使相关公众产生误认”规则，在笔者看来，该规则对于银行代销理财产品也同样适用———“羊肉铺子”即便要拓展业务范围，也总该与“羊肉”有关，您稀里糊涂地挂块“狗肉”出来，让老百姓怎么能分得清？即便是“羊肉”铺子允许卖“狗肉”，也应该依法加大银行的“说明义务”。银行与投资者订立的理财合同属于格式合同，我国合同法对格式合同的说明义务作了明确规定，提供格式条款一方必须采取合理的方式，提请对方注意免除或者限制其责任的条款。

　　如果发生此类纠纷，银行必须拿出充分的证据，证明其已释明了专家所说的“三看”内容与风险，甚至要有录音证据予以证明，防止银行柜面人员推销时只言“钱”景，而把风险隐于厚厚的合同之中。也就是，您必须明确告知客户，这是块“狗肉”不是“羊肉”，而不能让客户自己用火眼金睛辨认，更不能出了事就用“理财有风险、投资需谨慎”来搪塞。

　　慧择提示：在银行代销的理财产品中，投资者可以购买到多家投资公司的理财产品。银行“挂羊头卖狗肉”的行为损害了投资者的权益，需要用法律约束银行代销理财的任性，而投资者本身也要提高警惕，详细了解产品后再购买。