美国健康保险：竞争激烈 专业化程度高

　　【摘要】在繁多的国家中，美国是商业健康保险最发达的国家，因此很多国家都借鉴美国健康保险的发展道路。那么笔者将详细介绍一下美国健康保险，从而让大家全面认识一下其。

　　美国商务部统计局今年9月公布的最新数据显示，2013年，美国拥有健康保险的居民占总人口的比例为86.6%，其中64.2%（2.01亿人）拥有商业健康保险，1.69亿人由雇主支付保险金，3450万人直接购买商业健康保险。

　　商业健康保险在美国社会经济中占有非常重要的地位，直接与间接为美国创造了就业机会超过1000万个。20世纪60年代以来，美国商业健康保险经历了一段快速发展期。据统计，美国商业健康保险2006年的保费收入达到7234亿美元，比1960年增长了121.6倍。

　　美国作为世界最大的商业健康保险市场，业内竞争非常激烈，专业化程度较高。据统计，在过去40年，全美商业保险公司的管理费仅为总保费的12%左右，管理费用占保费的比例较低。此外，商业健康保险公司提供的产品类型多样、种类繁多，主要集中在医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险，其保障内容较为丰富全面。如医疗保险不仅包括住院、急诊、处方药、牙科、眼科、体检和免疫，还包括精神健康和家庭护理等内容。

　　美国商业健康保险行业的经营模式以管理式医疗为主，主要包括健康维护组织（HMO）、优先医疗服务组织（PPO）、记点服务计划（POS）、专有提供者组织（EPO）等，其中PPO最为流行，占据多数市场份额。

　　美国的商业健康保险经常作为一种非工资福利，多由雇主为雇员支付保险金，以团体购买为主。根据美国商务部统计局的最新数据，2013年，由雇主为员工购买的保险占商业健康保险的53.9%。

　　但是，美国以商业健康保险为主的体制也存在一些不足之处：一是保险覆盖面不足，保障程度受限。2013年，仍有4200万美国人没有任何健康保险，占总人口的13.4%。此外，还有3800万人所拥有的健康保险保障程度有限。二是医疗费用昂贵。美国的医疗费用高涨，原因在于医疗体系过度市场化、商业化，政府无力控制商业化的医疗服务机构，大笔医疗费用成了商业保险公司和大型医药企业的超额利润，高医疗费已严重影响美国经济发展，导致部分中小企业亏损。

　　慧择提示：综上可知，美国健康保险内容丰富，但市场竞争激烈，不过专业化程度非常高，而且美国还不断扩大健康保险的覆盖率。此外，美国的商业健康保险大多都是非工资福利。