万能险：老人购买需慎重

　　【摘要】什么是万能险？万能保险不仅可以提供生命保障，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。万能险虽好，但老年人投保万能险时需慎重，下面为您详细介绍。

　　市场：最低门槛降至500元笔者昨天从淘宝网上看到，合众人寿、国华人寿、弘康人寿等多家险企在推出“低门槛”万能险产品，其中合众人寿和国华人寿的万能险产品投保门槛为1000元，弘康人寿两款万能险则将门槛降低到500元。之前，购买万能险的投资门槛大多集中在1万元。

　　此外，部分万能险还对多项收费业务开打免费牌。

　　就保险公司公布的2月份万能险结算利率来看，大型保险公司万能险结算利率维持在中低区域，一般保持在4%及4%以下，而一些小型保险公司则将部分万能险结算利率调高至5%以上或维持在5%以上运行。

　　定位：万能险并非万能据了解，万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险，投保人购买万能险所交的保费除去初始费用、账户管理费等需交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。专业人士表示，一般说它“万能”，主要表现在买万能险交费灵活、保额可调整等。

　　尽管万能险有诸多优点，但其并非真的万能。安邦人寿北京分公司理财专家指出，买万能险并不适合老年人。

　　万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者，最好附加其他保险来完善保障。不过，附加险的保费是需要额外支付的。

　　一般而言，万能险比较适合那些收入稳定、有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

　　但老人并不适合购买万能险。专家指出，万能险的风险保额实行的是自然费率，扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险。

　　购买万能险方法
　　首先，在购买万能险前了解产品详细情况。目前市场上各家保险公司的万能产品有所不同，甚至同一家公司的万能产品也有不同形式和分类，账户结算利率费用收取、缴费方式、投保年龄都不尽相同，所以一定要了解清楚具体内容。
　　其次，因其投资功能，消费者要了解所要购买的万能产品历史回报率，即使同一家公司的万能险，回报率也会有所不同，看清产品名称。
　　第三，消费者务必要以自己实际需求情况购买，确定保额和费用，避免从众心理，同样的保费，保障不同或缴费频率不同都会影响到将来的收益，不可攀比。
　　最后，根据自己的收支情况及财务目标，该交费能力应保证到未来至少10年。因为虽然万能险可以灵活交费，但如交费期过短，账户价值有可能不能维持终身，保单一旦失效，消费者的保障将受到影响。

　　慧择提示：以上便是万能险购买技巧，老年人购买万能险除需注意以上介绍外，还应该确定适合自己的保额。保额过高会导致保障成本支出过高，影响自己的收益，不利于维护自身利益。