北京商业车险费率思路亮相：保费与风险挂钩

　　【摘要】今年以来，商业车险费改的一举一动备受市场的关注。据了解，在全国车险改革还没有公布时间表时，北京地区商业车险费率开始有所变化，该情况吸引了很多人的目光。

　　笔者从近日举行的第20期中国保险热点对话，北京车险创新与发展论坛上获悉，北京地区商业车险费率浮动方案将进一步深化和完善，探索增加车型系数、违章记录、赔款金额等随车、随人因素的浮动系数，进一步通过发挥车险费率杠杆作用，减少交通事故发生，保护大部分消费者合法权益。

　　笔者获悉，目前根据车型来定价的条件或已初步具备。

　　10月29日，中国保险行业协会向财产保险行业发布了“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。

　　中保协方面表示，汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步。

　　思路亮相：保费与风险挂钩
　　11月18日，北京车险创新与发展论坛在北京举行。在谈及关于完善北京地区商业车险费率改革时，北京保险行业协会常务副会长兼秘书长陈志强表示，要结合首都的实际情况，进一步发挥车险费率的杠杆作用，来保护消费者的合法权益，来提升保险公司的竞争力。
　　陈志强进一步表示,完善车险费率浮动机制可能要遵循几个原则：一个是稳健原则，费率浮动机制是建立在纯风险损失率合理评估的基础上，来保持整个行业的平稳运行；第二个是公平原则，让低风险的投保人去承担高风险投保人的风险显然是不合理的，让多数消费者去承担少数消费者的保费也是不公平的，所以要本着风险与费率相匹配的原则，那高风险者就应当承担高费率，低风险者就要享受低费率；第三要考虑辅助社会管理功能，要探索费率浮动机制在维护道路交通安全方面如何发挥积极的作用。
　　事实上，北京地区在2010年1月1日就由北京保险行业协会出台了 《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，该方案的具体内容包括：第一是对“无赔款优待及上年赔款记录”系数的档次划分和浮动幅度进行了调整：将“上年发生1次赔款”和“上年发生2次赔款”两档合并为“上年发生1~2次赔款”，系数值确定为1；将“上年发生3次赔款”档次系数值修改为1.1；将“上年发生4次赔款”档次系数值修改为1.2；将“上年发生5次赔款”档次系数值修改为1.5；将“上年发生6~7次赔款”档次拆分为“上年发生6次赔款”和“上年发生7次赔款”两档，系数值分别确定为2.0和2.5。第二是引入“赔款金额调整系数”，对“无赔款优待及上年赔款记录”系数进行了调整：对于上年发生商业车险赔款的车辆，如已决赔款总金额低于或等于上年商业车险签单保费，将对应赔款次数档次的系数值再优惠10%，最终得出“无赔款优待及上年赔款记录”系数；如已决赔款总金额高于上年签单保费，“无赔款优待及上年赔款记录”系数维持不变。
　　在随后几年的实践中，上述方案又进行了一些小的调整。某险企北京分公司人士在与笔者交流时透露，目前北京地区商业车险费率浮动主要考虑两个因素，即出险次数和理赔金额，理赔金额只考虑是否超过保险费的问题，而出险次数则对车险费率浮动影响大一些。
　　在谈及商业车险费率浮动时，北京保监局产险处副处长李斌认为，在深化北京地区商业车险费率改革方面，在2010年北京保监局指导北京保险行业协会已经迈出了第一步，就是把车主的风险状况和其费率状况实现挂钩。若是五年不出险的话最低可以达到4折，若出险多的情况下最高可以上浮三倍。
　　李斌认为，下一步推动这个机制更加完善。比如说把费率更加的公平合理，把费率浮动区间、浮动的金额、浮动的次数进一步的完善。其中一个方向就是要做到高风险客户高保费，低风险客户要低保费。

　　车型标准数据库已发布
　　李斌认为，完善费率浮动方案，要发挥价格的引导作用，希望引进一些调整的系数，比如说按照车型来定价，比如零整比等对车辆维修价格有很大影响的数据，通过引进相应的系数，包括引进车主的年龄、性别等因素，逐步使费率方案更加完善。
　　事实上，业界一直在呼吁按车型定价。中国的汽车品牌繁多、车型复杂，据统计，在国内市场近1.4亿汽车保有量中，有近1900个销售品牌。这些品牌的车辆由于结构设计不同，易损零件价格不同，维修工时也存在很大的差异。如果按照同一保费标准，显然难以区别不同品牌、型号车辆的赔付风险。
　　笔者获悉，目前根据车型来定价的条件或已初步具备了。
　　10月29日，中国保险行业协会向财产保险行业发布了“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。该数据库包括两个层次：一是对车型进行标准化编码，赋予每个车型唯一的 “身份证号”，二是归集每个车型关键技术参数，形成车型“大字典”。目前车型数据库已覆盖1895个汽车厂商的1915个品牌和16万款车型信息。中保协认为，该数据库的发布可以为财产保险行业各车型风险识别、风险定价提供支持，从而提升保险业服务广大保险消费者的能力水平。
　　中保协认为，汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步。
　　对于费率浮动，李斌认为，还要发挥社会辅助管理的作用，保险业与交管局密切合作，把有责任的交通事故与保险费率挂钩，让价格杠杆来引导消费者安全驾驶的行为。此外，还鼓励创新，通过价格的差异来鼓励公司提供多样化的创新产品和服务。
　　随着市场的发展，为了更好地实现保费与风险的匹配，结合北京车险市场实际，北京地区商业车险费率浮动方案将进一步深化和完善，探索增加车型系数、违章记录、赔款金额等随车、随人为因素的浮动系数，进一步通过发挥车险费率杠杆作用，减少交通事故发生，保护大部分消费者合法利益。

　　慧择提示：综上可知，北京商业车险费改思路率先亮相，并探索增加车型系数，而且还积极发挥车险费率杠杆作用。此外，商业车险费改的推广，将有利于促进车险产业的发展。