华泰保险众安保险瓜分退货运费保险市场

　　【摘要】“双十一”不仅是电商的购物盛宴，也是保险的狂欢节。目前，在退货运费保险市场中，华泰保险和众安保险瓜分退运险蛋糕，但专家表示，创新互联网思维，保险公司真正赚钱不容易。

　　华泰保险：用户有吐槽 企业无利润
　　2010年7月，华泰财险退货运费保险正式嵌入淘宝商城交易线。今年已经是第四个年头。然而，这款旨在减少网购纠纷，提供退换货损失风险保障的保险，迅速走红的同时，并没有给华泰财险带来极大的利润。同时，还面临着“被拉黑”、“价格上涨”等质疑。
　　此前有媒体报道称，自从华泰财险推出退货运费保险以来，退运险的赔付率一直很高，直接赔付率在93%左右，因此该险种一直处于亏损状态，仅仅2012年就亏损了1400万元。
　　此外，今年“双十一”刚过不久，就有媒体报道，买家退货太多，保险公司在一定时间内不再接受其投保。据了解，华泰保险的退货运费保险推出至今4年的时间，最初保费为0.5元，但在2012年和2013年保费分别做了调整。
　　2012年8月，淘宝网公告显示，根据会员历史赔付情况，保险公司将根据单个会员的出险率（理赔成功次数/投保成功次数）调整保费。
　　针对当时淘宝网公布的一份运费险出险率与理赔金额的对照表来看，如果出险率低于或等于5%、理赔金额在5元－10元的情况下，其保费是0.5元，跟原来一样。但如果买家的出险率达到了29%或者是30%，其理赔金额同样是在5元－10元，其保费将大幅上涨至2.9元。同时，理赔金额越高，保费就越高。此外，针对部分超过承保标准的会员，也就是出险率达30%，3个月内将无法购买退货运费保险。对于网络上关于退货运费保险“价格上涨”的疑问，上述保险人士表示，退货运费保险本质上仍然是一款保险产品，肯定要符合保险的定义。保险产品需要基于所承保的风险制定合理的价格。就退货运费保险而言，如果华泰财险判定有一些客户的风险比别人高，可以相应提高费率；如果有些人的购物和行为模式，不适合购买退货运费保险的话，华泰财险可以选择不承保。
　　据华泰财险负责人介绍，退货运费保险的初始定价没有真实数据的支持，即使淘宝给予一定的数据，理解起来也会存在一定偏差，而且一旦开始销售，交易双方的心态会发生变化，博弈的结果可能也会出人意料，导致最初的价格存在很大问题。
　　2013年7月，淘宝网再度发布公告对退货运费保险进行了调整。以买家版为例，淘宝称：保险公司将为每一笔买家投保的订单进行风险界定，并按照该笔订单的实际风险厘定保费价格，即每笔保单的价格可能不同，对于低风险的保单会降低承保保费，而高风险的保单则会提高承保保费，对于部分超过承保风险标准的订单或淘宝会员，保险公司将暂时停止提供此项服务。据报道，华泰财险在去年对产品设计、精算等工作进行调整之后，去年年底基本上处在一个微亏、微盈的平衡点。
　　一位保险公司电商部高管认为，互联网保险作为新产品，都有一个市场培育的过程，因此，就有不断测试，试错的过程。

　　众安保险：站稳生态圈 能否叫座成疑
　　在今年阿里巴巴“双十一”购物狂欢节中，原本由华泰财险一家独大的退货运费险市场迎来了众安保险的加入。今年“双十一”，首家互联网保险公司众安保险打着全方位护航双11的旗帜，嵌入物流、支付、消保等多个环节，推出了包括退货运费险在内的4款险种。
　　首次参与“双十一”盛宴的众安保险当天保单量突破1.5亿，保费突破1亿。作为一家成立刚满周年的互联网保险公司，截止到“双十一”前众安保险累计投保件数为6.3亿，这意味着“双十一”一天1.5亿多的保单量，就相当于超过众安过去一年保单量的五分之一。
　　上述保险公司电商部高管认为，众安保险产品，体现了碎片化的互联网保险特点，而且，众安做到了围绕着互联网生态圈去设计产品。从众安保险此次护航“双十一”的产品中，可以多少看出众安保险是如何服务互联网生态的。比如退运险，是针对网购退货环节的运费问题，将服务嵌入到退货流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是针对电商消保环节的保证金问题，产品整个流程完全嵌入消保流程中。这些产品都具备的共同特征，就是基于互联网场景下碎片化的需求来定制开发，产品定价基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据。王国军认为，互联网保险产品除了能够适应网络销售，标准化的那类保险外，另外一类保险就是在网络经济中，规避风险管理的需求都可能在保险当中创造出来。这种保险都是在实践当中创造出来的，满足和适应客户需求创造出来的保险。
　　但是，对于众安保险目前这种互联网保险的思路是否“叫好又叫座”，上述保险公司电商部高管认为，这是未来的一种趋势，肯定会有很好的发展。但目前说不好能否叫座，得看如何去经营，如何打开市场。众安成立已满一年，提及是否有明确定位时，众安保险CEO陈劲回答，“服务于互联网生态，这是一切的起点。”“第一定位是互联网生态，电商只是互联网的一部分；第二定位是直达用户的保险；第三定位则是开发空白领域的风险管理产品。”

　　慧择提示：综上可知，华泰财险推出退货运费保险以来，赔付率一直很高。此外，众安保险在今年“双十一”推出退货运费保险，当天保单量突破1.5亿，但互联网保险思路能否叫座尚存在一定的疑问。