互联网保险创新转型 关注实现产品保障功能

　　【摘要】我国互联网保险虽然发展迅速，但仍处于初级发展水平，商业模式也较单一，这对互联网保险的可持续发展有着很大的不利影响。为了解决这个问题，互联网保险正在经历创新转型。

　　“双11”落幕，互联网保险转型的起步刚刚开始。往年同日以“概念”吸引关注的保险已被淹没在各类强调保障功能的产品中。在一年来的强化规范下，互联网保险正在经历创新转型：通过产品场景化以适应特定投保需求，关注产品保障功能的实现。

　　去年“双11”至今，监管层多次就互联网保险的规范发展、风险防范等问题提出要求。而从今年的情况看，保险在互联网平台上的表现，已经呈现关注保障本身，规避“噱头”营销的趋势。

　　以阿里巴巴平台为例，一度靠“概念保险”收纳保费的情形已难再现。相比之下，运费险成为常见险种。业内人士表示，在保障退换货方面，运费险是最契合“双11”特点的险种，在产品设计上延续了线下产品的设计思路。今年多家经营此险种的公司都预先测试了运载能力，以便更好应对互联网平台大流量的下单冲击。此外，与消费安全相关的保险产品中，为支付宝账户安全、资金流动提供保证的保险产品也在占据市场。

　　虽然以往部分保险理财产品一度涉嫌消费误导，但在“双11”，此类产品还是如期而至，淘宝理财保险此番联手30多家金融机构推出专场销售相关产品，其中部分产品还尝试与养老、健康保障挂钩，如平安养老、国寿养老都推出了针对个人的保险理财产品，预期年化收益率均为7%。

　　北京一位业内人士表示，由于此前保监会对互联网保险产品进行了清查和整顿，保险公司在后续设计产品和推广宣传时普遍注意合规性。即使在预期销售量剧增的“双11”，也不会贸然推出踩踏监管红线的“噱头”产品。

　　与此同时，互联网保险的创新转型没有停止。在淘宝上的保险专场中，天猫医药馆联合淘宝保险推出了“天猫医药险”，成为试水全程在线医疗模式的保险产品。投保人可通过电话完成诊疗，根据医生的诊疗判断转到天猫医药馆购药，随后获得保险公司的全额购药费用理赔和相关重疾保障。前述业内人士表示，这类保险产品体现互联网保险借助场景化坐实保障的发展方向。围绕网购、健康医疗、电子产品、信息安全等开发的保险产品，成为目前创新焦点。

　　这只是尝试的开始。据了解，虽然互联网保险数据积累可以依靠淘宝等电商平台作为产品设计的参考，但消费行为的复杂性和模型分析还需要更多针对性较强的数据支撑，特别是对互联网消费的风险数据收集方面，保险公司需加大力度。

　　慧择提示：综上所述可知，目前，互联网保险正在经历创新转型，关注实现产品保障功能。对此，专业人士表示，由于此前保监会对互联网保险产品进行了清查和整顿，保险公司在后续设计产品和推广宣传时普遍注意合规性，因此产品的保障功能更受人们关注。