互联网与普惠金融一拍即合 利好互联网保险发展

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，普惠金融的内涵与外延在不断拓展，与互联网之间的融合逐渐加深。目前，互联网已经成为普惠金融最好的展现方式和助力工具，对互联网保险的发展也具有重要意义。

　　更实惠和便捷的金融
　　金融业务的核心在于融通资金，实现市场资金供给方和需求方的匹配。在传统金融业务下，由于供给和需求双方信息不对称，银行、保险、证券、信托等一系列金融机构承担起了资金中介的角色。金融中介一方面大幅度提升资源配置的有效性，实现风险和收益匹配，但另一方面成本也非常巨大，银行业居高不下的息差就是很好的说明。互联网金融由于其公开、透明、便捷的特征，降低了源于信息不对称所带来的交易成本，弱化了中介职能，使得金融更实惠和便捷。此外，在互联网时代，社交网络、搜索引擎、大数据技术广泛应用，个人和企业的日常消费行为、交易行为可被充分记录和分析，在此基础上构建风险定价模型，金融产品的定价也变得更为合理。

　　保险投保革命
　　让保险更便捷、更实惠，让保险成为人们生活的一部分，也是普惠金融的要求。让人人有保险、人人有保障，互联网保险让普惠金融更丰富和饱满。目前看来，互联网对未来保险行业的颠覆将是巨大的，大金融企业将衍生为大数据公司。
　　金融企业的互联网战略大致可以分为三块：一是打造中后端平台。具体而言就是将现有客户数据建成大数据平台，将各大业务系统整合到统一系统内。二是进行大数据分析，提升客户体验。核心是根据大数据解读客户行为，带来更好的客户体验，甚至个性化服务。三是减少销售中间环节，将更多的实惠带给消费者。当前保险销售成本很高，将来沿用互联网的标准出售产品，中间费用将全部反馈给消费者。
　　众所周知，人寿保险是一个销售成本很高的行业，互联网销售的核心是降低渠道成本。早在2000年9月，“泰康在线”全面开通，这是由泰康人寿投资建设的、业内首家真正实现在线投保的电子商务平台。
　　在传统营销方式下，人寿保险产品在定价过程中，由于销售成本的比重较高，低价保险或者免费保险几乎不可能。在互联网时代，由于渠道成本降低，人寿保险公司可以通过开发标准化的金融保险产品来降低保险费率，进而向市场提供低价甚至免费保险产品。
　　在移动互联及大数据背景下，保险服务的核心在于电子化、信函电子化、去纸化、去中间环节。但是光有“天网”，没有“地网”不行，所以要“天网”和“地网”结合。大数据就是我们的“天网”，我们的“地网”就是4200个有金融牌照的销售网点和全渠道，通过银行、互联网、电话、企业、代理人等23万销售人才构建。这就是我们最有价值的“天罗地网”。
　　2014年，泰康行业内首创微信投保，代理人绑定泰康家园官方微信后，即可领取自己专属的产品销售链接并转发客户，客户只需填写简单个人信息，实时转账成功后保单即时承保。这一创新，使投保全流程三步两分钟即可搞定，在手机屏幕的方寸之间，真正实现了投保革命。此外，结合新移动技术与传统保险服务，泰康人寿还创新推出了一系列便捷的移动微服务。所有客户只要关注并绑定“泰康人寿”公众账号，就可以便捷地享受到投保、理赔、保全、查询、咨询等微服务，无需跑网点，只需轻轻一点，保险“触手可及”。

　　泰康人寿推出“金融云”
　　当然，人寿保险行业的创新更离不开大数据的支持。以产品创新为例，通过大数据分析，可以根据客户不同的消费行为、社会特征、财务信用状况来设计不同的费率和个性化的保险产品，提供个性保单。原本保险行业所不能突破的世界性难题，在大数据时代找到了切实可行的解决方法。为推广大数据应用，泰康人寿率先在行业内推出“金融云”概念并正式启用云计算中心。在云中心启用的同时，泰康人寿移动互联部和大数据部也正式成立，在数据信息中心原有的数据服务、支持服务、信息技术基础设施等职能的基础上，两部门更侧重于与大数据及移动互联网相关的应用规划、系统开发、上线维护、技术研究和市场推广规划等工作。启动云计算中心，宣告泰康人寿不仅仅将信息技术作为对传统保险业务的后台支持，更是直面移动互联网浪潮，让信息技术无缝对接市场需求，直接推动产品创新。

　　慧择提示：综上可知，普惠金融与互联网的本质一拍即合，金融更实惠和便捷。在惠普时代，互联网保险让普惠金融更丰富和饱满，目前泰康人寿已经率先推出“金融云”，保险产品正在不断创新。