车险改革打通“两端” 影响车险保费关键因子出炉

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国车险市场逐渐发展壮大，而车险改革与人们的生活息息相关，因而受到社会的关注。据了解，我国多地车险改革试点或将延期，但基础数据工作正在火热推进。

　　车险改革打通“两端”
　　上述接近保监会人士表示，在全国进行车险改革前，六地先行试点估计年内难启动，主抓车险改革工作的负责人或发生变更。此前，曾有财险人士表示留给保险公司准备的时间不多，试点时间应该会设置弹性空间。
　　不过好消息是顺应车险改革的基础工作在不断向前推进。中国保险行业协会首次向财产保险行业发布“车型标准数据库”。据悉，目前汽车车型标准数据库已覆盖1890余家汽车厂商的1915个品牌和16万条车型信息。数据库信息不仅与工信部、公安部、海关总署和质检总局的相关公告内容高度一致，同时也涵盖了保险行业所掌握的车辆特有数据。“这个数据库基本上包含了市场现有的承保车型，下一步我们还会加入新推出的车型，每天都会有50到100个新车型推出。”中保协财险工作部主任郭红介绍，我们主要还是做一些技术性的工作，比如行业车型的名称和编码统一起来，为以后数据的统计，包括精算提供一些基础性的工作。
　　值得注意的是，基于我国车型数量巨大且复杂，各单位对车型命名五花八门，国家和行业层面之前未就车型名称建立统一的命名标准或编码规则。因此，这是我国首次实现车型代码的统一，也是车改的关键基础。
　　车险无忧董事长兼CEO帅勇表示，此前市场上主要有两个车型代码数据库，一个车型库是针对车主的，对接的是整个汽车厂家，比如汽车之家的数据库；但是这个数据库并不是保险公司作为定价标准的一个数据库，保险公司包括车险无忧的数据库是由国内的一个第三方的数据公司提供的。这两个数据库是有差别的：很多车型在传统汽车厂家数据库上是没有的，但是保险公司数据库里有。
　　获悉，为中保协及保险行业提供技术支持的公司是北京精友时代信息技术发展有限公司。该公司总裁冯君介绍，在中保协发布数据库之前，“我们通过商业合作为国内保险行业提供数据（服务），改革以后可能就由中保协来组织数据的发布和使用。车型方面很多大的方针都是由行业专家们一起来讨论组织，我们也参与其中，主要从数据供应和实践角度提供建议。”
　　值得注意的是，中保协发布的车型标准数据库把汽车厂商和保险公司两端的数据打通了，冯君说，但是由于这两端在一个事物的描述中所关心的角度不同，所以在描述中还是不完全一样的，比如保险公司更在乎价格的高低和风险的大小，汽车厂商则更关注汽车的名字怎么让老百姓听起来赏心悦目。所以我们抽象出来把它们做了对照，把某些方面做了一定量的匹配，把两边打通了。这样做之后，车主可以更高效的获得适合自己的保险产品。冯君提醒，其实一个厂家发布的车型和它在交管部门登记的名称都是差别的，同一款车在不同单位的名称是蛮复杂的，现在保险业把两端对照匹配以后，能够比较方便的将客户匹配到相应车型的纯风险费率。不过据郭红介绍，车型标准数据库“目前主要是供我们公司内部以及行业内部来使用，支撑业务、统计、计算角度来使用”，尚未对外公布。

　　影响车险保费关键因子出炉
　　如果把车险改革比作一次房屋建设，那么首次打通“两端”的车型标准数据库就是地基，地基之上还需诸多材料才能建设好这栋房屋。“零整比”便是材料之一。
　　或许正基于此，中保协紧接着便公布了“第二批36个常见车型的零整比”，包含上轮已发布的18款车型的零整比对比数据以及最新发布的18款车型的零整比数据。
　　可不要小看这36组数据，它们可掀起了汽车界的腥风血雨。一个记忆犹新的例子是，今年7月底一汽大众奥迪主动下调国产车型的原装备件价格，降价之后奥迪A6L的“零整比”将从411%降至291%。
　　数据显示，上轮已发布的18款车型中，有11款车型零整比系数下滑，5个车型零部件提升，2个未变。而新发布的18车型中，以零整比719.75%身居最高位的雷诺科雷傲也比上轮夺魁者北京奔驰W204降价后的零整比1172.65%低很多。
　　数据降低背后，“是汽车厂家、车商和保险界、消费者在博弈，”首都经贸大学金融系教授庹国柱表示。
　　零整比之所以能够撬动这场博弈，则要归功于车险改革。因为，基于车型风险定价的一个关键指标便是零整比。“道理很简单，零整比高维修费就高，那么将来保险费就要高”，庹国柱说，这就给消费者提供一个挑选爱车的信号，保费太高消费者觉得不合适，就可能不选择这款车，可以在同类车里面选择零整比较低的车子，这是一种倒逼机制。然而降低后的汽车零整比其实暗含花招——高价值、低更换频度的配件大幅降价，低价值、高更换频度的配件价格不降反涨，如首批汽车厂商对更换频度只有0.0153%发动机缸体、变速箱等总计价格降价293162元，而对更换频度达6.2755%前保险杠、后保险杠总计涨价620元。车商花招带来的直接结果便是，虽然某款车零整比下调了，修车成本却不降反升。如果持续下去，车改之后，充分考虑维修成本定价的保费势必会升高。
　　今年4月中保协首次披露了18款车型50项易损配件零整比。“易损配件和大多数消费者关系比较大，公布之后意义和实效都更大。”中保协内部人士表示，英国的机动车修理研究协会在划分车型风险级别时就会充分考虑23个常用配件的价格。
　　另一方面，车改之后，降低保费最直接的办法就是规范自己的驾驶行为。因为，如果你驾驶习惯良好，或许将获得更多折扣优惠；反之你有不良驾驶习惯的话，次年或许通过保费为此买单。
　　“车型定价”只是车改的一部分，“还有一部分就是按照人开车的风险，即"从车+从人"。”南开大学经济学院教授朱铭来表示。他认为，好的安全驾驶习惯很重要，比如经常出事故的人、有经常违章记录的人，他的保费要比没有事故记录的人高很多。另外，修车的时候，比如有经常一点小碰撞并且次次都要保修的，将来在你的保费中是要有所体现的。

　　慧择提示：综上可知，宁波、山东、陕西等6地先行试点车险费率市场化改革或将延期。但目前，行业的基础准备正在积极进行中，影响车险保费的关键因子已经出炉。