创新点子初显一二 退货运费险“冒泡”不断

　　【摘要】随着“双十一”的渐远，很多产品的收益情况开始浮出水面。据了解，保险公司“静悄悄”，理财保险有些“落寞”，不过，市场上再现创新型保险产品，其具体事实情况如下。

　　险企热推网络保险吸引“剁手党”
　　万能险几小时热卖上亿元的神话不再，险企致力研发互联网生态体系中的保险需求，开发真正意义上的互联网保险。
　　“剁手党”的抢购狂欢结束了，海量的销售数据、热销的产品类型陆续浮出水面。在这场购物盛宴中，理财保险似乎显得有一丝落寞，寥寥无几的产品，静悄悄的页面，曾在2013年上演的几小时热卖上亿元的神话不再有。
　　互联网到底将对保险产生怎样的影响？在过去，保险公司借助互联网作为销售渠道，创造了一个又一个销售神话；如今，在回归保障本质的引导下，互联网销售的保险有了更多的保障型产品，保险公司不再仅仅把互联网当成销售渠道，而是致力研发互联网生态体系中的保险需求，开发真正意义上的互联网保险。

　　万能险有些“落寞”
　　同样是“双十一”，可今年不同去年。截至11月11日24：00分，2014天猫淘宝“双十一”销售总成交额达571亿元，比去年的350亿元上涨了63%。不过，去年销售尤其火爆的理财型保险（以万能险为主）今年有些落寞，反而是一些保障型产品在唱主角。
　　笔者看到，在淘宝理财频道，少有高调宣传投资收益的理财型保险，而是进行了车险、健康险、财产险的组合布局，拟打造“一站式”的保障。在具体品种上，自驾车意外险、手机资金安全险、防癌险、中老年医疗健康咨询险，女性疾病保险、学生意外健康综合险等都有较多品种可以选择。
　　在聚划算理财频道，仅有一款“双十一”特供保险，为某养老富盈人生养老保障委托管理产品，预期年化收益率为7.0%，认购起点为1000元。截至昨日，聚划算频道显示已经成交约2.3亿元。
　　某券商分析师张先生表示，其对今年的网销理财型保险突然降温并不感到意外，一方面，监管层一直在引导保险回归保障本质，另一方面，监管政策对网销万能险也进行了一些限制，目前多家曾力推网销万能险的险企都已经暂停了其网上投保功能。此外，网络金融的飞速发展加快了消费者对保险的认识，在这个过程中也有部分消费者逐渐变得理性。

　　创新点子初显一二
　　事实上，拂去网销理财保险的泡沫，笔者发现，不少保险公司正在基于网络需求开发出不少创新型保险，这些产品大多针对细分市场，有很鲜明的特点。
　　例如，淘宝保险、天猫医药馆和阳光产险共同推出了一款天猫医药险，患者通过医疗专家电话健康咨询，根据医生建议去天猫医药馆购买药品，确认收货后由保险公司赔付。
　　众安保险推出的保险覆盖消保、支付、物流等等多个环节，包括退货运费险、参聚险、支付宝账户安全险，以及保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等。华泰财险除继续深耕退货运费险外，围绕海淘网购体验，还计划推出跨境购物保险；在旅游险领域，在与国内多家大型线上旅游网站合作的基础上，未来可能在某些地区推出高端定制保险。
　　同时，一些险企专门针对“双十一”推出颇具互联网特色的两款交易保障险：“双十一”限时到货险和奶粉破罐瘪罐险。凡是签约限时到货险的商家，将为“双十一”全部订单投保，超过15天不到货赔付买家货款10%。若因物流的“暴力”导致奶粉破罐，消费者也能得到保险赔付。
　　而在近期永诚财险与腾讯合作开展的保险创意大赛中，网友们的创新点子就初显一二，围绕“双十一”网友们想出的保险责任就包括“双十一”购物卡刷爆，“双十一”开了一天的会，心仪的东东都被抢光了，淘宝/天猫买到水货化妆品等。
　　“经过一段时间的快速发展和冷静之后的反思，越来越多的人意识到只把互联网当成保险的销售渠道已经行不通，必须对互联网交易生态进行深入的了解和研究，进行产品的创新。而我们越是深入研究，就越能发现，可以创新的地方还很多。”某财险公司电商负责人对笔者表示。

　　退货运费险“冒泡”
　　购买一份保险仅约需要0.5元，一天的保单量则多达1.5亿单，单日保费突破1亿元。这是众安保险在今年“双十一”期间的网络保险销售数据。
　　其中，最主要的贡献当属退货运费险。这也是最早的互联网保险，发展至今，其解决网络购物中退货纠纷的作用日渐显现。为应对交易量单日天量成交的难题，涉足该业务的保险公司提前进行了充足的准备。
　　退货运费险在设计之初便实现了高度的系统自动理赔，绝大多数符合条件的客户在线提交申请后最迟72小时补偿即可自动到账，不需要人工介入理赔过程。但也有部分客户因为误操作等原因没能实现系统自动理赔，而需要通过电话、旺旺等方式寻求人工帮助。由于“双十一”短期内巨大的订单数量，如果相关准备和资源、尤其是人力投入不足，容易因为回应不及时、处理时间变长给客户留下不佳体验，这是“双十一”退货运费险需要重点关注和解决的问题。
　　笔者从最早涉足退货运费险的华泰保险公司了解到，由于保单数量巨大，往年的保险投诉绝对量不小，今年，该公司通过系统升级、简化理赔流程和单证要求等措施力求将亿元保费投诉量从去年的29个减少到14个以下，亿单保单投诉量从去年的14个减少到7个以下，并且承诺，若出现申请人线上理赔信息填报错误需要转到线下进行二次核赔的情况，华泰财险将在1个工作日反馈，否则将补偿消费者10元话费。
　　业内人士表示，互联网保险具有金额小、数量大、频次高、碎片化等特点，这些特点对保险公司的服务能力提出了巨大考验，也是他们在开拓互联网保险市场需要重点考虑的问题，既要依靠技术的提升来解决效率问题，同时，也需要配合人性化的线下服务来处理特殊情况。

　　慧择提示：综上可知，双十一网购奶粉破罐瘪罐可上保险，退货运费险迎抢购热潮，而且，创新产品优势凸显。此外，不少险企推出了互联网交易保障险，有意选购者可留心关注一下。