网销万能险销声匿迹 保险公司新玩法杀入网购盛宴

　　【摘要】近年来，互联网保险市场发展迅速，其监管也逐渐趋严。在今年“双十一”购物狂欢节中，万能险等高收益互联网保险产品失去踪迹，互联网保险销售乱开始逐渐止步。

　　网销万能险销声匿迹
　　以国华人寿和生命人寿为例，去年淘宝网的官方统计数据显示，淘宝理财在2013年“双十一”当天成交额9.08亿元，其中国华人寿官方旗舰店的成交额就高达5.31亿元，生命人寿则大卖1.01亿元。不过，国华人寿今年显得非常低调，国华人寿的天猫旗舰店店铺首页显示着“未来，这里有看不够的风景。现在，请允许我片刻小憩”，而小憩的原因则是“为了更加符合互联网保险的发展要求”。点开其产品分类，不仅是监管部门重点管理的投资理财类下方没有产品，就连少儿类保险、意外险、健康险的分类下也同样没有相关产品可供购买。
　　自今年8月底网销主力军下架天猫保险频道，此后一周时间内，类似的产品集体消失。随着监管层对网销保险产品的整治，各家保险公司网销万能险已经空置两个多月，等待互联网保险监管政策的出台。截至目前，天猫保险频道仅有包括吉祥人寿等在内的4家保险公司各一款产品在售，4款产品的预期年化收益率在5.25%到6%之间，均为千元起售，销售情况清淡。
　　有业内人士称，一些网销产品因片面夸大收益，忽略风险提示，引起监管层的高度重视。针对高现金价值产品存在的预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资本占用大四大风险隐患，以及资金运用存在的坏账风险、错配风险、道德风险等，保监会日前下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》。而近期下架的网销保险品种共同的特征均属投资理财型保险产品范畴，现金价值较高、门槛低、期限较短、保障功能少、预期收益率集中于5%至7%，而这些正是保监会今年监管的重点。
　　“这两年来，监管部门强调保险回归保障功能，而非理财投资功能，而网销高收益产品期限短，为追求高收益率，大多配向收益高、风险高、流动性低的另类资产，比如房地产、基础设施、信托等，存在较大的流动性风险。追求收益率不是保险产品的根本目的，这也是此次监管当局整顿市场的最主要原因。”某险企高层说。

　　新玩法杀入网购盛宴
　　不过保险公司并没有彻底放弃这一年一次的网购盛宴，而是换了一种新玩法。虽然互联网寿险产品明显受到冲击，但网销车险平台价格大战悄然打响。“双十一”期间，平安保险推出预约车险额外赠送6888个集分宝并享受一整年的个人账户资金安全保障；人保财险车险“双十一”促销，优惠超过15%；安盛车险打出“每满1100元立减100元”、“商业险买贵返差价”的宣传语；大地车险满1000返100元；太平车险满1000元送110元，不封顶；国寿车险表示赔款3万元以下一天赔付。
　　同时，目前不少保险公司开始和电商平台合作，利用大数据，在网购场景中推送相关联的保险产品。比如，当你在电商平台上购买机票时，平台就会推送相关的航空意外险、延误险等，而当你购买一件家用电器时，你会收到“延保类保险”的推介。
　　对于之前网销保险利用高收益来吸取市场眼球，而今年“双十一”这样的理财保险销声匿迹，一些针对网络购物的退货险等保险产品开始热销。有专家指出，其实这样的转变是好事。因为有真正保障需求的保险产品，才是保险市场未来发展的基石。专家还提醒，这些网销产品其实就是万能险，普遍都打出了5%至7%的高收益招牌，只是一个预期收益，实际上未必能实现。“如果投资者仔细阅读所有条款的话，会发现具体条款里有一条免责声明："监管部门规定，此款产品的最低保底收益率是2.5%，实际结算利率以每月公告为准。"也就是说，消费者购买此类产品，理论上可以获得5%至7%的高收益，但实际上未必。”因此据了解，理财类保险产品在销售时，都会列出低、中、高三种收益值供参考，从而避免引发销售误导。而之前很多网销产品却主要强调高收益，很少有关于存在风险的提示，也不会刻意强调最低收益率。

　　本金安全是理财最高守则
　　随着“双十一”到来，阿里巴巴在余额宝的基础上，又新推出了一款补贴1%收益率的“天猫宝”产品，让不少网购达人乐开了花。不过，专业人士提醒，投资者在争抢“双十一”高收益产品的同时，不要忘了“始终把本金安全放在第一位”的理财“纪律”。
　　业内人士表示，保险、基金、P2P网贷通过降低管理费或增加各种功能和服务等手段来吸引客户，只会是短期的现象。要想胜出，最终还是要看他们能给用户创造多少价值。投资者不应为了一点点费率优惠、抽奖以及积分等而盲目选购理财产品，特别是盲目进入当前风险还比较大的P2P网贷平台，否则很有可能是“捡了芝麻丢了西瓜”，对于目前琳琅满目的“双十一”理财活动，理财专家建议投资者要理性制定理财计划，了解清楚规则后再予以投资。随着互联网金融的日新月异，无论是P2P理财还是众筹理财，或者是互联网宝宝，都不能等同于银行存款，始终存在投资风险和网络支付安全风险。

　　慧择提示：综上可知，高收益互联网保险产品今年集体不见踪迹，“双十一”网销万能险销声匿迹。保险公司换了一种新玩法杀入网购盛宴，短期意外险、退货险等低价、保障型的保险产品唱主角。