互联网保险势头凶猛 需理性看待发展行情

　　【摘要】随着互联金融市场的不断发展，互联网保险开始进入到人们的视野中。而且，随着“双十一”的到来，互联网保险业推出了各种，不过，专家建议大家需理性看待互联网保险发展。

　　“双11”在即，摩拳擦掌提前造势的不止是各大电商和快递公司，诸多保险公司也早已紧锣密鼓地为之筹备。国内首家互联网保险公司众安保险预计，仅“双11”当天，众安保险很有可能将迎来过亿保单。

　　众安保险憧憬的“过亿保单”并不是痴妄。回顾2013年“双11”，仅一天时间，国华人寿即收入保费3.18亿元，生命人寿限量发售1亿元的理财产品也售罄。其中，保险公司的热销产品实质上均为中短期的高收益理财产品，如生命人寿在淘宝发售的“生命e理财”，其实是为期1年以上的保险理财产品，1000元起售，预期年化收益率5.32%。该产品“双11”当天上网后仅7个小时就实现1亿元的销售量。

　　实际上，互联网在迅速改变人们消费习惯的同时，也对保险业的营销模式、产品结构甚至是设计理念等都产生了影响，以至于中国保监会主席项俊波曾直言，互联网保险的发展将对整个保险行业带来深远影响，并将改写保险业原有格局。

　　据中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》显示，近几年我国互联网保险呈现出快速发展态势，2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，3年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。

　　更加令各家保险公司心动不已的是，这一盛宴才只是开始。上述报告显示，截至2013年底，国内保险行业未开展互联网保险业务的公司尚有73家，占比55%。相对发达国家近三成的互联网保险市场份额占比，我国互联网保险在整个保险市场中占比还不到3%，差距甚远。

　　“近两年保险公司在互联网方面推出的产品可谓是"五花八门"，赏月险、求关爱、拼车险、雾霾险等各种产品层出不穷。”谈及互联网保险，一位保险专家告诉笔者，与其说这些产品是保险产品，不如说是保险公司的一种变相营销手段，在“眼球经济”时代用来制造噱头的工具而已，更有甚者已经突破了保险产品的设计底线，具有博彩性质。

　　在反对之声不绝于耳的同时，也有业内人士对这些产品给予了正面评价。一位保险公司的负责人告诉笔者，只要这些产品没有违反法律法规、保险公司能够兑现承诺及时赔付，监管层就该“放过一马”，鼓励市场主体在互联网这样的开放平台上大力创新。更何况，这种险种在国外早有先例，比如下雪保险、阳光保险、观光保险、樱花保险、酷暑保险甚至是微笑保险等。

　　互联网的“善变”果然名不虚传，就在人们对这些产品是“噱头”还是“创新”争论不休时，一批互联网保险“宝宝”们迅速抢走了这些产品的风头。尤为值得关注的是，今年上半年，以余额宝为首的一大批互联网金融“宝宝”产品收益率持续下滑，近四成的收益缩水让多数投资者伤心不已。然而就在以余额宝为代表的货币基金收益率将要跌破4%时，京东、百度、淘宝等互联网平台纷纷联姻保险公司，先后推出6%甚至7%预期收益率的保险类理财产品。

　　“互联网保险理财产品的简介中经常可以看到两个收益率，即预期年化收益率和保单最低保证年化结算利率。后者是合同约定的回报最低限，投资者可以确定拿到，但是能否达到产品介绍的5%到7%的预期年化收益率则存在很大的不确定性。此外，这些互联网保险理财产品的保障功能微乎其微，当投资者知悉是保险产品而要求退出时，就会被告知需扣除退保手续费。”在一位理财师看来，这些互联网保险“宝宝”们只是看上去很“美”，究竟能否兑现收益还真说不好。

　　虽然有人认为这些互联网保险“宝宝”的预期收益率只是“画了一张饼”，但也有保险业内分析人称“这种观点过于偏颇”。这位业内人士告诉笔者，互联网保险刚刚起步，参与其中的保险公司都希望能够抢占先机，因此一般都会尽可能给予客户最初宣传的预期年化收益率，包括可能会用自有资金对投资者进行补贴，通过实现预期收益率来“赔本赚吆喝”。

　　支持者有之，反对声也此起彼伏，但互联网保险茁壮成长的势头依旧凶猛。正如一位保险专家所说：“看待互联网保险的发展，既要乐观也要理性，无论是产品设计还是发展战略上都要具有互联网思维，而不是仅仅把互联网当做一个新的销售渠道，更不能重蹈线下保险野蛮生长的粗放经营老路。毕竟，互联网金融不是对传统金融模式的修补性改良，而是对传统金融商业模式进行革命性重构，包含保险企业在内的金融机构必须在产品服务、市场营销、客户体验、管理机制、企业文化等方面主动变革以顺应互联网金融发展的大势。”

　　慧择提示：综上可知，互联网保险易“善变”，而且，多只产品的收益率开始跌跌不休，不过，大家应当乐观理性看待互联网保险发展。此外，互联网保险业的健康发展，将有利于促进其他产业的发展。